Comment constituer une épargne à vos (petits-)enfants ?

En mettant de l’argent de côté ou en effectuant des investissements dès aujourd’hui, vous aiderez vos (petits-)enfants à prendre un beau départ dans la vie. Si le livret d’épargne classique est la solution la plus populaire, par le passé et à de nombreuses reprises, son rendement est resté inférieur à l’inflation. Il y a donc un risque que l’argent mis de côté ait moins de valeur au moment où vos (petits-)enfants pourront en disposer. La solution ? Un plan d’épargne via les fonds P&V, qui vous permet d’étaler vos investissements dans le temps et à des moments fixes, dans des fonds de placement.

Le rendement réel d’un livret d’épargne

Actuellement, l’intérêt moyen (taux de base + prime de fidélité) sur un compte d’épargne s’élève à 1,68% (source : guide-epargne.be). Comme de grandes différences existent entre les organismes, mieux vaut comparer. Le taux le plus élevé atteint 3,15% (Compte d’épargne Rythme de VDK), alors que le compte d’épargne ordinaire de BNP Paribas Fortis n’offre que 0,75%. Bon à savoir aussi : le taux de base et la prime de fidélité peuvent être modifiés quotidiennement, en fonction des circonstances du marché ou d’actions commerciales.

Même le meilleur livret d’épargne n’affiche pas un résultat supérieur à l’inflation qui en février 2024, s’élevait à 3,20%. Le coût de la vie est donc en moyenne plus cher de 3,20% par rapport à la même période, il y a un an, la forte augmentation touchant surtout les prix des denrées alimentaires. Si le taux de votre livret d’épargne est inférieur à celui de l’inflation, votre argent perd de la valeur. Vous pouvez donc acheter moins pour le même montant, ce qui fait baisser votre pouvoir d’achat. Le tableau ci-dessous reprend le résultat obtenu après vingt ans pour un virement de 50 euros sur votre compte d’épargne, avec un rendement inférieur à l’inflation.

Comment fonctionne un plan d’épargne via des fonds P&V ?

Avec le produit ‘Épargne et placements non fiscaux’ de P&V, vous établissez votre propre plan d’investissement en fonds. Il s’agit d’une assurance vie qui associe deux types de rendements : l’un garanti par P&V (branche 21) et/ou l’autre lié aux fonds de placement (branche 23). Dans le cadre d’un plan d’investissement via des fonds P&V, vous acceptez d’investir la totalité de votre prime dans des fonds de placement de la branche 23. Toutes les informations, y compris les informations précontractuelles, concernant ce produit sont disponibles sur pv.be.

Nous récapitulons les principales caractéristiques ci-dessous :

1. Vous gardez le contrôle

Lors de l’établissement de la police, vous êtes le preneur d’assurance. Vous décidez donc personnellement de la manière d’investir vos primes, et des bénéficiaires de ces investissements.

2. Vous choisissez la durée du contrat

Vous fixez vous-même la durée du contrat. Un conseil, optez plutôt pour une durée un peu plus longue. En effet, pour l’épargne par via des fonds de la branche 23, des frais de sortie sont dus uniquement pendant les trois premières années du contrat. Si celui-ci court jusqu’au 25e anniversaire de votre (petit-)enfant, mais que vous souhaitez par exemple qu’une première partie de la somme épargnée puisse être retirée à 18 ans, c’est possible sans frais supplémentaires, au-delà des trois premières années du contrat.

3. Vous fixez le montant que vous souhaitez épargner mensuellement

La prime minimale s’élève à 50 euros par mois. Vous pouvez aussi effectuer des versements libres, sans montant minimal à respecter. Vous pouvez épargner pour plusieurs (petits-)enfants dans le cadre d’une seule police.

4. Vous choisissez les fonds dans lesquels vous investissez

Avec votre conseiller P&V, sélectionnez le(s) fonds dans lesquels vous souhaitez investir. Vous pouvez modifier la manière dont vous investissez à tout moment.

Un plan d’épargne via des fonds comporte-t-il de nombreux risques ?

Pour l’épargne via des fonds de la branche 23, il n’y a d’aucune garantie de rendement ou de capital. Le risque est donc plus élevé que pour un livret d’épargne. La sécurité plus grande de ce dernier explique donc encore logiquement sa popularité auprès des épargnants. Mais en suivant les quatre règles suivantes, vous pouvez atténuer les risques du plan d’épargne via des fonds.

1. Prise en compte de votre profil de risque

Chez P&V, pas de conclusion d’un plan d’épargne pour vos (petits-)enfants sans le conseil éclairé de votre conseiller. Il s’appuie sur vos souhaits et objectifs pour définir votre profil de risque et vos préférences en matière de durabilité. Il vous propose une sélection adaptée de fonds, en prenant en compte votre appétence au risque.

2. Durée suffisamment longue

Il est très important de se fixer un horizon de placement à suffisamment long terme. Le marché des actions connaît de très bonnes années, et d’autres avec un rendement négatif.

L’indice d’actions mondial MSCI World, par exemple, le plus populaire de sa catégorie et qui existe depuis 1970. Une personne ayant investi depuis sa création, profite aujourd’hui d’un rendement annuel de 9,67%. Et pourtant, il a connu des périodes de vaches maigres, puisqu’au cours de ses 54 années d’existence, il a affiché un rendement annuel négatif à 16 reprises (source : msci.com).

Avec votre épargne pour vos (petits-)enfants aussi, vous rencontrerez tôt ou tard un rendement annuel négatif. C’est pourquoi nous vous recommandons d’envisager un horizon de placement de minimum 8 ans.

3. Répartition entre différents fonds

En investissant dans des fonds P&V, vos placements sont automatiquement et facilement répartis au travers d’un large éventail d’actions de différents secteurs et différentes régions. En choisissant également des fonds mixtes, vous investissez également dans un large éventail d'obligations, qui peuvent compenser l’inconstance des actions.

4. Entrée échelonnée

Pour les investissements en actions, on se demande souvent si c’est le bon moment pour investir. Avec un plan d’épargne via des fonds, pas besoin de se poser la question. Vous n’investissez pas tout votre argent en une seule fois dans un seul fonds, mais une partie chaque mois. En procédant de la sorte, vous profiterez bien sûr d’années boursières très favorables, et traverserez des moments où les cours bousiers affichent de mauvais résultats, mais en évitant le côté émotionnel des fluctuations des marchés.

Quels fonds choisir ?

Pour investir dans un plan d’épargne via des fonds, pas besoin d’être expert en placements. Bon nombre de nos fonds investissent dans une sélection d’actions réparties sur tous les secteurs, une sélection éventuellement complétée par des obligations. Puisque vous épargnez pour l’avenir de vos (petits-)enfants, nous vous proposons également des fonds d’actions thématiques qui prendront de l’importance dans le futur (intelligence artificielle, énergies renouvelables, etc.).

Vous trouverez plus d’informations sur ces fonds sur pv.be ou dans cet article de blog. Ou mieux encore, facilitez-vous la vie et prenez rendez-vous avec un conseiller P&V pour des conseils sur mesure.