Hoe beschermt u de levensstandaard van uw gezin als u iets overkomt?

Stel: u of uw partner wordt plots arbeidsongeschikt of sterft. Dat is in de eerste plaats emotioneel een zware dobber, maar ook de financiële impact is niet te onderschatten. Desondanks heeft vandaag slechts één op de vier Belgen aan een levensverzekering met dekking bij overlijden gedacht en amper 13% heeft een dekking tegen arbeidsongeschiktheid.

Daarom deze vijf tips om optimaal te beschermen wat u samen met uw partner of gezin hebt opgebouwd:

1. Garandeer uw nabestaanden een dak boven hun hoofd als u er niet meer bent

Na een lange zoektocht hebt u het eindelijk gevonden: de woning van uw dromen. De plek waar uw kinderen in de tuin kunnen ravotten, op de bedden springen en de badkamer kletsnat achterlaten na het douchen...

U spendeerde uw spaargeld aan de notariskosten en de nodige opfrissingswerken, financierde het huis zelf met een hypothecair krediet en sloot ook een schuldsaldoverzekering af. Deze verzekering zorgt ervoor dat uw krediet (gedeeltelijk of helemaal) wordt afbetaald als u of uw medelener plots sterft zodat uw nabestaanden gewoon thuis kunnen blijven wonen.

Maar hoe werkt zo’n schuldsaldoverzekering precies?

Leent u als koppel, dan vraagt de bank meestal dat uw krediet volledig wordt afbetaald als een van beide leners overlijdt. Omdat u elk voor de helft eigenaar bent van de woning en dus ook de helft van het krediet aflost, is de meest voorkomende formule een 'fiftyfifty-verzekering'. Bij overlijden van een van de leners moet de ander nog maar de helft van het krediet terugbetalen.

En hoe zit het met de andere helft?

Stel. Mireille en Patrick kopen samen een huis met een hypothecair krediet. Mireille is bediende en verdient 2.000 euro per maand. Patrick is verkoper en heeft een maandelijks inkomen van 2.500 euro. Voor hun lening betalen ze elke maand 1.300 euro, ze houden dus 3.200 euro over voor hun levensonderhoud, ontspanning en spaarplannen.

Voor hun schuldsaldoverzekering kozen ze een fiftyfifty-regeling. Als Mireille sterft, lost de verzekeraar de helft van het krediet af. Patrick moet dan maandelijks ‘slechts’ 650 euro aflossen, maar omdat het loon van Mireille wegvalt, houdt hij wel nog maar 1.850 euro over om alle andere kosten te dekken. Veel ruimte voor ontspanning of sparen is er dan niet meer en in het slechtste geval moet Patrick zelfs zijn woning verkopen!

Ons advies:

• Sluit een schuldsaldoverzekering die uw volledig krediet aflost als u of uw partner sterft. Zo hoeft de langstlevende zich alvast geen zorgen meer te maken over de verdere afbetaling van de lening.
• U koopt een woning in Vlaanderen en sluit daarvoor een hypothecair krediet af? Dan hebt u, als u minstens 12 opeenvolgende maanden aan het werk bent, mogelijk recht op een gratis verzekering gewaarborgd wonen gedurende 10 jaar. Deze verzekering helpt u bij de aflossing van de lening wanneer u onvrijwillig werkloos of arbeidsongeschikt wordt. Alle informatie over deze verzekering vindt u op de website van de Vlaamse overheid.
• U sluit een hypothecair krediet af om een woning in Wallonië te kopen? Dan hebt u, als u voldoet aan een aantal voorwaarden zoals het hebben van stabiele professionele situatie, mogelijk recht op een gratis verzekering voor de aflossing van uw lening in geval van verlies van inkomen, en dit gedurende de eerste acht jaar van uw hypothecair krediet. Alle informatie over deze verzekering vindt u op de officiële website van Wallonië. 

2. Bescherm de levensstandaard van uw gezin bij overlijden

Zo’n 40% van de Belgen schat dat hij of zij het na de dood van zijn of haar partner met 1.000 euro per maand minder moet doen. Deze schatting houdt rekening met de bedragen die worden uitgekeerd in het kader van allerlei verzekeringen (schuldsaldo, groepsverzekering...), maar niet met de begrafeniskosten en de successierechten. 30% raamt het inkomstenverlies zelfs tussen de 1.000 en 2.000 euro per maand en 3% denkt meer dan 2.000 euro te moeten inleveren.

Weet u of uw gezin zijn levensstandaard kunt behouden als uw inkomen wegvalt? En wat dan met uw toekomstplannen of de financiering van de studies van uw kinderen?

Ons advies: bereken samen met uw P&V-adviseur welk bedrag er nodig is om uw levensstandaard en eventuele spaardoelen te handhaven als u of uw partner wegvalt. Vergeet hierbij de begrafeniskosten en successierechten niet en hou rekening met een dubbel loonverlies, want:

• Het inkomen van de overledene valt weg.
• De overlevende partner moet misschien deeltijds gaan werken om voor de kinderen te zorgen of om andere taken over te nemen.

Bepaal vervolgens met uw P&V-adviseur volgens welke formule u het risico op overlijden het beste verzekert.

3. Blijven sparen als u moet rondkomen met een arbeidsongeschiktheidsuitkering? Dat doet u zo:

U zet elke maand wat geld opzij voor uw pensioen, uw toekomstplannen of uw kinderen. Maar wat als u na een arbeidsongeval een langere tijd niet meer kunt werken?

De medische facturen stromen binnen, maar uw inkomen daalt. Als u werknemer bent, wordt uw loon de eerste 30 dagen van uw arbeidsongeschiktheid nog gewoon doorbetaald door uw werkgever. U verliest alleen de eventuele voordelen bovenop uw vast loon, zoals maaltijdcheques. Daarna krijgt u een uitkering van uw ziekenfonds. Die bedraagt 60% van uw brutoloon dat wordt afgetopt op een grensbedrag.

Vanaf de 13^e maand spreekt men van invaliditeit en wordt uw uitkering opnieuw berekend. Samenwonenden krijgen dan 40% van hun bruto maandsalaris, alleenstaanden 55% en personen met gezinslast 65%. Ook voor deze uitkering geldt een dagelijkse loongrens.

Een gevolg van uw verminderd inkomen is dat u mogelijk uw spaarinspanningen tijdelijk moet staken. Blijft deze situatie echter duren, dan bouwt u niets meer op en brengt u misschien uw toekomst en die van uw gezin in gevaar.

Ons advies: kies voor een spaarverzekering met de optionele waarborg terugbetaling van de spaarpremies bij arbeidsongeschiktheid. U bent langer dan 90 dagen arbeidsongeschikt? Dan stort P&V uw spaarpremies voor u en blijft uw kapitaal gewoon aangroeien. Deze optie is trouwens beschikbaar voor spaarformules met belastingvoordeel, zoals pensioensparen, maar ook voor niet-fiscale spaarplannen. Uw P&V-adviseur vertelt u hier graag meer over.

4. Bescherm uw inkomen tegen langdurige arbeidsongeschiktheid

Als uw inkomen door een langdurige arbeidsongeschiktheid met 40% of 60% daalt, dan hebt u meer nodig dan een waarborg om te kunnen blijven sparen. Om in dat geval uw (woon- en andere) kosten te betalen en ervoor te zorgen dat uw koelkast gevuld blijft, moet u waarschijnlijk uw reserves aanspreken.

Ons advies: er bestaan verzekeringsoplossingen die voorzien in een extra maandelijks inkomen bovenop uw ziekte-uitkering als u langer dan 90 dagen arbeidsongeschikt. Deze waarborg kunt u in sommige gevallen combineren met een spaarplan zoals pensioensparen of u kunt een verzekering Gewaarborgd inkomen afsluiten. Zo compenseert u (gedeeltelijk) uw inkomensverlies zonder dat u al teveel uit uw financiële reserves moet putten. Voor meer informatie hierover kunt u terecht bij uw P&V-adviseur.

5. Verzeker uw toekomst vandaag

Voor jonge chauffeurs is het best lastig om een betaalbare verzekering te vinden voor hun eerste auto. Gelukkig neemt de premie meestal af naarmate de jaren vorderen en de rijervaring toeneemt...

Het tegenovergestelde is echter waar voor overlijdens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Want hoe ouder u bent, hoe hoger de premie wordt. Om tot het einde van uw verzekering van een voordelig tarief te kunnen genieten, begint u dus best zo vroeg mogelijk.

Bijkomend argument om er op tijd aan te beginnen: wie een overlijdens- of arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit, moet meestal een aantal medische formaliteiten vervullen. Omdat uw risico op gezondheidsproblemen toeneemt met de jaren, kan het zijn dat u vanwege uw leeftijd een ‘bijpremie’ moet betalen, dat bepaalde risico’s worden uitgesloten of dat uw gevraagde dekking zelfs helemaal geweigerd wordt.

Ons advies: om uw inkomen en spaargeld te verzekeren, is het natuurlijk nooit te laat. Maar hoe vroeger u ermee begint, hoe minder u betaalt.

Op zoek naar de beste financiële bescherming voor uw gezin?

Boek een gratis verzekeringscheck-up bij uw P&V-adviseur. Die maakt samen met u het totaalplaatje van uw gezinsinkomen, uw woonkrediet en uw spaarverwachtingen en bepaalt op basis daarvan of u extra bescherming kunt gebruiken en welke verzekeringsoplossingen daarvoor in aanmerking komen. Geheel vrijblijvend!