Hoe verzekert u de burgerlijke aansprakelijkheid van uw zaak?

Een burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering zorgt voor financiële bescherming als u of een werknemer bij de uitoefening van uw professionele activiteiten per ongeluk schade toebrengt aan derden (klanten, leveranciers…). Meestal is zo’n verzekering niet verplicht, maar voor sommige beroepen of risico’s dan weer wél. Bovendien is het aanbod burgerlijke aansprakelijkheidsverzekeringen voor zelfstandigen en ondernemingen vrij groot.

Om uw wegwijs te maken in dit labyrint, stelden we een checklist op. Op basis van onderstaande richtvragen kunt u uitmaken welke burgerlijke aansprakelijkheidsverzekeringen er voor u in aanmerking komen. Voor een volledige analyse van uw beschermingsbehoeften in burgerlijke aansprakelijkheid kunt u terecht bij de P&V-adviseur in uw buurt.

✅ U wil de aansprakelijkheid van uw onderneming verzekeren voor de fouten of nalatigheden tijdens en door uw professionele activiteiten, uw geleverde producten of uw uitgevoerde werken?

Kies dan voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (oftewel: verzekering burgerlijke aansprakelijkheid onderneming). Deze verzekering is slechts voor een aantal specifieke activiteiten (zoals kinderdagverblijven, marktkramen en B&B’s of andere toeristische logies) wettelijk verplicht, maar wordt wel algemeen aangeraden voor élke ondernemer.

Bij P&V heet de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering Ideal Liability. Deze bevat de volgende drie waarborgen:

• BA Uitbating: voor schade aan derden door het uitbaten van uw bedrijf, binnen of buiten uw onderneming. Onder deze dekking vallen:
  • Letselschade. Bijvoorbeeld: een leverancier glijdt uit over de natte vloer in uw zaak en breekt zijn been.
  • Zaakschade. Bijvoorbeeld: een kapper morst een bijtend kleurproduct op de dure kledij van een klant.
  • Onstoffelijke (immateriële) schade. Bijvoorbeeld: op een werf beschadigt een aannemer de bulldozer van een concullega die daar ook aan het werk is. In afwachting van de herstelling kan deze zijn bulldozer niet gebruiken.
• BA Na levering of productaansprakelijkheid: voor schade aan derden door de producten die u hebt gemaakt en verkocht nadat ze zijn geleverd, of door uw werken nadat ze zijn uitgevoerd. Denk hierbij aan een kippenboer die een lading met salmonella besmette eieren levert aan een supermarktketen. Of aan waterschade omdat een leverancier een vaatwasser verkeerd aansloot.
• BA Toevertrouwd Goed: voor schade aan de goederen van derden die aan u tijdelijk worden toevertrouwd om er aan te werken, of om deze als werkinstrument te gebruiken. Bijvoorbeeld, u beschadigt de vaatwasser die een klant had binnengebracht voor herstelling, of ook, u leent voor enkele dagen een machine van een bevriende ondernemer om bepaalde werken uit te voeren (omdat uw eigen machine in herstelling is) en u maakt deze machine per ongeluk stuk. 

U kunt deze verzekering aanvullen met de optionele waarborg rechtsbijstand. Een aanrader, want deze verzekering beschermt uw belangen en rechten na geschillen, bijvoorbeeld wanneer u zelf schade lijdt door derden en een schadevergoeding eist.

✅ U runt een bouwbedrijf?

Dan is de verzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid Bouw iets voor u! Dit is ook een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, maar dan met bijzondere aandacht voor de specifieke risico’s van de bouwsector. Denk hierbij aan schade door werftuigen en graafmachines, beschadiging van ondergrondse kabels en leidingen, de risico’s van werken met open vlam of afbraakwerken.

Ook bij deze verzekering is de optionele waarborg rechtsbijstand het overwegen waard.

Goed om te weten: aannemers in de bouwsector en woningbouw die werken uitvoeren waarvoor een architect is vereist en die bijdragen tot de realisatie van de gesloten ruwbouw van woningen zijn wettelijk verplicht om een verzekering Tienjarige Burgerlijke Aansprakelijkheid af te sluiten. Deze verzekering dekt hun tienjarige aansprakelijkheid voor schade aan het gebouw die de stabiliteit of soliditeit in gevaar brengt. De schade moet zich hebben voorgedaan binnen de tien jaar na aanvaarding van de verzekerde werken en de aansprakelijkheid moet binnen deze periode van tien jaar worden ingeroepen. Een verzekering Tienjarige Burgerlijke Aansprakelijkheid kan worden afgesloten op jaarbasis of via een werfpolis (die dekking biedt voor één werf).

✅ U hebt een vrij beroep of biedt intellectuele diensten aan?

In dat geval raden we u een beroepsaansprakelijkheidsverzekering aan. Voor een aantal beroepen is deze verzekering overigens verplicht: check dus even bij uw verzekeringsadviseur of dat voor u het geval is.

Een verzekering beroepsaansprakelijkheid dekt de (lichamelijke, materiële en immateriële) schade aan derden als gevolg van een intellectuele fout en zorgt ervoor dat het voortbestaan van uw zaak niet in het gedrang komt.

Uiteraard zijn niet zomaar alle fouten gedekt in een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Schade omdat u een bepaalde dienst niet of te laat levert, bijvoorbeeld, of het internetrisico door een onvoldoende beveiligd systeem, zijn niet verzekerd.

✅ U bent als zelfstandige actief in de zorg?

Denk dan aan een verzekering beroepsaansprakelijkheidsverzekering medische en paramedische zorgverlening. Deze is sowieso aanbevolen, en voor sommige beroepen zoals artsen, dierenartsen of psychologen ook (wettelijk of deontologisch) verplicht. Uw P&V-adviseur of beroepsorganisatie kan u hierover meer informatie bezorgen.

In de verzekering P&V Ideal Beroepsaansprakelijkheid Medische en Paramedische Zorgverlening zijn uw burgerlijke aansprakelijkheid uitbating, toevertrouwde voorwerpen en na levering standaard gedekt.

✅ Uw zaak is toegankelijk voor het publiek?

Dan moet u als uitbater mogelijk een verzekering Objectieve Aansprakelijkheid bij Brand of Ontploffing afsluiten. Dat is het geval als u een van de inrichtingen uitbaat die zijn opgesomd in deze lijst. Uw inrichting staat op deze lijst? Dan moet uw verzekeraar jaarlijks aan uw gemeentebestuur een bewijs van verzekering overmaken, zodat u uw zaak mag uitbaten.

Deze verzekering vergoedt de lichamelijke en materiële schade aan derden door een brand of ontploffing in uw zaak (inclusief bij terrorisme), ook als u geen fout hebt begaan.

✅ U bent bestuurder van een onderneming?

Bestuurders kunnen burgerrechtelijk aansprakelijk gesteld worden voor bestuursfouten in de uitoefening van hun mandaat. Dat betekent dat een bestuurder de financiële (immateriële) schade die hij berokkent door zijn bestuursfout in bepaalde gevallen zélf moet vergoeden aan de slachtoffers. En daarbij kan zijn persoonlijk vermogen (en dat van zijn gezin) in het vizier komen...

De bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering biedt hiervoor een oplossing en dekt de financiële gevolgen van fouten die een bestuurder begaat bij het uitoefenen van diens specifieke functie van bestuurder. Inbegrepen zijn de burgerlijke en strafrechtelijke verdediging plus de vergoeding van schadelijders.

Deze verzekering beschermt automatisch alle bestuurders (wettelijk en feitelijk) van uw vennootschap, zonder dat u hun namen moet meedelen aan uw verzekeringsmaatschappij.

Laat u bijstaan door een verzekeringsadviseur

Zoals u kan lezen in dit artikel, bestaan er veel verschillende aansprakelijkheidsverzekeringen voor ondernemingen en zelfstandigen. Enkele zijn verplicht, andere warm aanbevolen en sommige enkel nodig in bepaalde gevallen.

Kortom: uw burgerlijke aansprakelijkheid verzekeren is meestal maatwerk en hiervoor kunt u een beroep doen op een P&V-adviseur. Die is zélf ook ondernemer en weet welke bescherming u nodig hebt.

Maar bij welke maatschappij u zich ook verzekert: om onaangename verrassingen na een schadegeval te vermijden, is het heel belangrijk dat u uw verzekeringsadviseur altijd correct inlicht over de professionele activiteiten die u uitoefent. U beslist om uw aanbod na een tijdje uit te breiden met nieuwe producten of diensten? Vergeet dan niet om dit te melden en uw polis zo nodig te laten aanpassen!

Dit document is een reclamedocument met daarin algemene informatie over de  aansprakelijkheidsverzekeringen ontwikkeld door P&V, een merk van P&V Verzekeringen, en waarop het Belgische recht van toepassing is. Op deze verzekering zijn uitsluitingen, beperkingen en voorwaarden in verband met de verzekerde risico’s van toepassing. We verzoeken u dus om de algemene voorwaarden en de informatiefiches aandachtig te lezen vóór de onderschrijving. Ze zijn beschikbaar op de website www.pv.be of op eenvoudig verzoek bij een P&V-adviseur. De verzekeringsovereenkomst wordt aangegaan voor de in de bijzondere voorwaarden vermelde periode met stilzwijgende verlenging.

Bij eventuele klachten kunt u contact opnemen met een P&V–adviseur, uw bevoorrechte gesprekspartner voor al uw vragen. Die zal alles doen om u zo goed mogelijk te helpen. U kunt ook rechtstreeks contact opnemen met de dienst Klachtenmanagement van P&V die uw klacht of opmerking zorgvuldig zal onderzoeken. Deze dienst zal de verschillende partijen trachten te verzoenen en naar een oplossing zoeken. U kunt contact opnemen per post (Klachtenmanagement, Koningsstraat 151, 1210 Brussel), via e–mail (klacht@pv.be) of telefonisch (02/250.90.60). Als u niet akkoord gaat met de voorgestelde oplossing, dan kunt u zich wenden tot de Ombudsdienst van de Verzekeringen (de Meeûssquare 35 te 1000 Brussel), telefonisch 02/547.58.71 of via e–mail (info@ombudsman-insurance.be) (https://www.ombudsman-insurance.be).

Als klant bent u beschermd door de gedragsregels inzake verzekeringen.

Voor persoonlijk advies of een verzekeringsofferte neemt u best contact op met een van onze adviseurs. U kunt ook de volledige juridische informatie raadplegen.