Comment la valeur de votre habitation et de votre mobilier est-elle déterminée ?
La prime de votre assurance incendie est notamment fixée sur base de la valeur de reconstruction de votre habitation. Comment est-elle déterminée ? Dans le monde des assurances, il existe plusieurs systèmes pour évaluer la valeur d'une propriété :
- Une grille d'évaluation généralement basée sur le nombre de pièces de votre habitation et sur leur niveau de finition. Il s'agit du système le plus simple et le plus sûr. Il est utilisé non seulement pour le bâtiment mais aussi pour le mobilier.
- Une expertise sur place par un représentant de votre assureur.
Pour les locataires, il existe une autre possibilité : ils peuvent s'assurer contre les risques locatifs pour un montant correspondant à 20 fois le loyer annuel (y compris les coûts fixes, mais à l'exclusion des coûts de consommation de gaz, d'eau, d'électricité, ...). Par exemple 144.000 euros pour un loyer de 600 euros par mois.
Mais la grille d'évaluation est également intéressante en tant que locataire, en particulier quand le loyer est bien inférieur (une habitation sociale) ou supérieur (une situation exceptionnelle) à un loyer moyen. De plus, les primes sont plus basses pour un locataire que pour un propriétaire.
Comment la valeur de mon mobilier est-elle déterminée ?
Pour évaluer la valeur de votre mobilier, la plupart des assureurs appliquent la règle simple suivante : la valeur du mobilier correspond généralement à 30% de la valeur d'une habitation (capital bâtiment), telle que déterminée à l'aide de la grille d'évaluation.
Si vous possédez des objets uniques et rares, ou très coûteux, et que le montant évalué est trop bas, votre assureur procédera naturellement aux adaptations nécessaires.
Vous avez déménagé ?
Vous avez l'intention de déménager ou vous venez juste de le faire ? Si vous emménagez dans une maison plus grande, vous craignez peut-être de voir votre prime d'assurance augmenter. Par conséquent, vous hésitez à mentionner toutes les pièces que comporte votre nouveau logement. Il est toutefois essentiel d'être honnête dans la description de votre habitation. C'est la seule manière pour vous d'être correctement indemnisé en cas de dommages subis.
Quelles sont les conséquences d'une sous-assurance ?
Imaginons que votre habitation vaille 200.000 euros et qu'elle ne soit assurée que pour 150.000 euros. Lors d'un sinistre, un expert vient sur place et découvre que votre logement est sous-assuré. Les dégâts à la maison sont estimés à 10.000 euros. Comme votre habitation est sous-assurée, votre assureur est en droit d'appliquer au sinistre la règle proportionnelle. Vous ne recevrez donc que 7.500 euros au lieu de 10.000 euros.
Valeur assurée de votre habitation
----------------------------------------- x montant du sinistre
Valeur réelle de votre habitation
ou
150 000
------------ x 10 000 = 7 500 euros
200 000
Notre conseil
- Conservez toutes vos factures d'achat.
- Même si vous n'utilisez pas certaines pièces de votre maison, mentionnez-les.
- Ne trichez pas pour économiser un montant qui reste très bas en comparaison de ce que vous pouvez perdre en cas de sinistre.
Devez-vous aussi mentionner des transformations ou la rénovation de votre habitation ?
Vous avez rénové votre maison ou effectué des transformations importantes dans votre appartement ? Informez-en toujours votre assureur.
Imaginons que vous remplaciez votre revêtement de sol en lino par un plancher en bois. Ou que vous fassiez installer le chauffage central. Ou peut-être avez-vous fait construire une véranda, un garage ou une pièce supplémentaire ? Ces modifications peuvent influencer la valeur estimée de votre propriété. Dans ce cas, vous devriez obtenir une indemnité plus élevée en cas de sinistre. Naturellement, cela peut aussi vouloir dire que votre prime d'assurance va augmenter.
Question sur l'assurance incendie ?
Saviez-vous que le logement d'étudiant de votre enfant est assuré automatiquement dans l'assurance habitation Ideal Habitation de P&V Assurances ? Vous voulez savoir si votre habitation et votre mobilier sont correctement assurés ? Vous souhaiteriez en savoir plus sur la grille d'évaluation ou la règle proportionnelle ? Votre conseiller P&V se fera une joie de répondre à toutes vos questions.
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