Cumul d’assurances : comment l'éviter ?

Il peut arriver que vous ayez souscrit deux assurances qui couvrent les mêmes risques. Dans ce cas, vous êtes «doublement assuré». Il est évidemment préférable d'éviter cette situation : vous payez deux primes alors que vous ne serez indemnisé qu'une seule fois. Aux yeux de la loi, vous ne pouvez en effet pas récupérer plus que ce que vous avez perdu.

Double assurance : définition

Une double assurance, ou concours d'assurances, signifie qu'un sinistre peut être indemnisé par deux assurances différentes, voire plus. Pourquoi cette situation ? Vous avez conclu deux fois le même type d'assurance. Ou alors vos assurances font double emploi dans une large mesure.

Vous vivez, par exemple, sous le régime de la cohabitation légale. Il est possible que votre partenaire et vous possédiez chacun une assurance familiale. Dans ce cas, vous devez résilier l'une des deux assurances car une seule assurance familiale suffit pour vous deux.

Comment vérifier si je suis doublement assuré ?

La première étape consiste à dresser un inventaire de vos assurances : celles que vous avez conclues auprès d’un agent d'assurances mais également celles auxquelles vous ne pensez pas directement. Par exemple : la garantie de mobilité pour votre nouvelle voiture (une assistance en cas de panne fournie par votre constructeur automobile) et l'assurance voyage liée à votre carte de crédit font très certainement doublon.

Il convient ensuite de vérifier si ces assurances correspondent bien à vos besoins. Il est judicieux d’effectuer cette démarche chaque année ou au minimum aux moments importants de votre vie : lorsque vous entamez une cohabitation ou que vous vous mariez, en cas de rupture, de naissance, à l'achat d'une voiture ou d'une habitation...

Lors de l'évaluation de vos assurances, il est préférable de demander des conseils professionnels à un agent d'assurances. Il pourra vous indiquer les assurances qui font double emploi mais également les couvertures qu'il vaut mieux conserver. Quoi qu'il en soit, faites preuve de prudence si vous résiliez une assurance : il y a des règles à respecter.

Puis-je être indemnisé deux fois ?

Vous êtes doublement assuré mais vous ne recevrez malheureusement jamais de double indemnisation. La loi prévoit qu'une assurance de dommages ne peut servir à vous enrichir, mais uniquement à vous indemniser. Par exemple, vos frais d'hospitalisation ne vous sont remboursés qu'une seule fois, même si vous possédez deux assurances hospitalisation.

Une double assurance n’est utile que si la garantie d'une d'entre elles est totalement épuisée. Cela ne vaut que lorsque les dommages que vous avez subis dépassent l'indemnisation maximale de l'assurance. Dans ce cas, les dommages subis sont pas encore entièrement indemnisés et vous pouvez donc introduire une deuxième déclaration de sinistre auprès d'une autre assurance. Vous pouvez ainsi bénéficier d'une indemnisation complète, à condition que le sinistre soit couvert par les garanties.

Quelle assurance indemnise mes dommages si je suis doublement assuré ?

Si vous êtes doublement assuré, vous pouvez choisir l’assureur auquel vous vous adressez prioritairement. Celui-ci est, en principe, tenu de vous indemniser.

La plupart des assureurs ont toutefois conclu des accords pour déterminer quelle assurance doit intervenir en premier. C'est la «convention Assuralia Art. 45». Voici les deux principes généraux de cette convention :

• L'assurance RC auto obligatoire et l'assurance accidents du travail obligatoire de l'employeur interviennent toujours en premier lieu.
• Les assurances conclues à titre personnel, comme une assurance familiale, ont priorité sur les assurances souscrites pour un groupe de personnes, comme l'assurance d'une école.

Que faire si je pars en vacances ? Dois-je prendre une assurance voyage supplémentaire ?

Une assurance voyage peut inclure une ou plusieurs des garanties suivantes :

• assurance annulation : indemnisation financière en cas d'annulation d'un vol ou d'une réservation d’ un hôtel ;
• assurance bagages : en cas de vol ou de détérioration des bagages;
• assistance dépannage : en cas de panne de votre véhicule;
• assistance aux personnes : si vous ou un membre de votre famille rencontre un problème;
• assurance accidents : indemnisation en cas d'invalidité, de décès et remboursement des frais médicaux après un accident.

Seules l'assurance annulation et l'assurance bagages sont spécifiques à l'assurance voyage. Pour les trois autres garanties (assurance dépannage, assistance aux personnes et assurance accidents), il existe des assurances distinctes que vous pouvez conclure pour une année entière. Une assurance voyage est, quant à elle, souvent valable pendant une période limitée. Vérifiez donc d'abord si vous avez déjà conclu l'une de ces assurances distinctes avant de prendre une assurance voyage.

Quid des assurances voyage des cartes de crédit ?

Certaines cartes de crédit incluent une assurance voyage qui proposent une ou plusieurs des garanties suivantes :

• assurance annulation;
• assurance bagages;
• assistance aux personnes (dans le monde entier);
• assistance dépannage (généralement limitée à l'Europe).

Certaines assurances voyage liées à une carte de crédit sont toutefois uniquement valables si le voyage a été payé avec la carte de crédit. Pour d'autres, il suffit que le voyage ait été payé depuis le compte à vue.

Pour les deux dernières garanties, gardez à l'esprit que l'assistance est valable pour une période limitée, tandis que l'assistance dépannage et l'assistance aux personnes d'une assurance auto sont valides toute l'année.

Une assurance conducteur fait-elle double emploi avec une assurance hospitalisation ou revenu garanti ?

Plusieurs assurances couvrent en effet les frais médicaux et les conséquences des lésions corporelles. Il s'agit, outre l'assurance conducteur, de la mutuelle, de l'assurance hospitalisation, de l'assurance accidents du travail, de l'assurance revenu garanti et de l'assurance assistance.

Il existe des différences importantes entre ces assurances, non seulement en ce qui concerne les garanties mais également pour ce qui est des situations dans lesquelles elles interviennent. L'assurance conducteur vous indemnise, par exemple, exclusivement si vous avez un accident au volant d'une voiture.

• L'assurance conducteur peut couvrir les frais médicaux qui ne sont pas remboursés par la mutuelle.
• Contrairement à l'assurance accidents du travail, l'assurance conducteur vous couvre également si vous n'êtes pas sur le chemin du travail.
• Une assurance assistance ne rembourse parfois que les frais médicaux à l'étranger; une assurance conducteur couvre, par contre, les frais à la fois dans le pays de résidence et à l'étranger.
• En comparaison avec une assurance hospitalisation ou une assurance aux personnes, une assurance conducteur vous indemnise parfois pour votre incapacité de travail et vos proches reçoivent un capital si vous décédez.
• En comparaison avec une assurance revenu garanti, l'assurance conducteur rembourse les frais médicaux et vos proches reçoivent un capital si vous décédez.

Aperçu des garanties et des assurances qui les proposent :