Een hoge inflatie en een lage spaarrente: met pensioensparen en/of langetermijnsparen kunt u ze het hoofd bieden! In dit artikel ontdekt u tien tips om uw spaarinspanningen dit jaar te optimaliseren.
Hoeveel mag u fiscaal sparen in 2025?
Als u aan pensioensparen doet (of als u dit overweegt), dan hebt u in 2025 twee opties:
- ofwel spaart u dit jaar tot 1.050 euro en dan bedraagt uw fiscaal voordeel 30% (met een maximaal voordeel van 315 euro);
- ofwel spaart u dit jaar tussen 1.050 euro en 1.350 euro, en dan is uw fiscaal voordeel 25% (met een maximaal voordeel van 337,50 euro).
Bij langetermijnsparen is het fiscaal voordeel 30% maar het maximumbedrag dat u mag sparen, hangt af van uw beroepsinkomen (uit arbeid, pensioen...). Als regel geldt dat u in 2025 tot 6% van uw netto beroepsinkomen kunt sparen + 189 euro, met een absoluut maximum van 2.530 euro.
Tegenover het fiscaal voordeel staat evenwel een eindbelasting. Die wordt in de regel in het jaar van uw 60ste verjaardag (of op de tiende verjaardag van het contract als u start na uw 55ste) door P&V doorgestort aan de fiscus en bedraagt in dat geval 8% voor pensioensparen en 10% voor langetermijnsparen. Deze inhouding wordt berekend op de reserve van uw polis (= het bedrag dat u hebt opgebouwd), maar de eventueel toegekende winstdeelname in tak 21 is vrijgesteld van deze belasting.
10 tips om optimaal te sparen
- Pensioensparen fiscaal het interessantst
We raden aan om eerst te starten met pensioensparen, want de eindbelasting is lager (8% versus 10% bij langetermijnsparen) en er is geen premietaks verschuldigd (bij langetermijnsparen is dat 2% op elke storting).
- Stop een wereldwijde aandelen-ETF in uw spaarplan
Sparen met een wereldwijde aandelentracker wordt steeds populairder, zeker bij jongeren. Met zo’n ETF (Exchange Traded Fund) belegt u eenvoudig in honderden bedrijven wereldwijd, zonder dat u zelf onderzoek moet doen naar individuele aandelen. Bovendien hebben ETF’s doorgaans een lagere kostenstructuur dan actief beheerde fondsen en het historisch rendement van een wereldwijde aandelenindex ziet er niet slecht uit. Zo bedraagt het jaarlijks rendement van de MSCI World index 9,92% over de afgelopen 20 jaar (bron: msci.com periode 1/1/2005 - 1/1/2025).
Bij P&V hebt u, zowel bij pensioensparen als bij langetermijnsparen, de keuze uit verschillende beleggingsopties. Twee van die opties zijn tak 23-fondsen waarbij het onderliggend fonds een ETF op de MSCI World index is. Global Sustainable Equities ETF en Global Climate Change Equities ETF behaalden vorig jaar een rendement van respectievelijk 16,76% en 15,51%.
Hou er wel rekening mee dat resultaten uit het verleden geen garantie bieden voor de toekomst en dat u bij sparen via beleggingsfondsen geen intrest- noch kapitaalsgarantie heeft.
Wilt u beginnen met pensioensparen of wilt u uw bestaande contract herbekijken? Hier vindt u alle precontractuele documenten pensioensparen of langetermijnsparen. Of neem contact op met uw P&V-adviseur. Hij of zij helpt u graag bij het maken van de juiste keuze.
- Start of optimaliseer uw spaarcontract vóór uw 55ste verjaardag
Zowel pensioensparen als langetermijnsparen moeten worden afgesloten voor een duur van minstens tien jaar en de contracten lopen standaard tot 65 jaar of ouder. Uw 55ste verjaardag is een sleutelmoment, want de eindbelasting op uw contract wordt niet op uw zestigste verjaardag, maar wel op de tiende verjaardag van het contract ingehouden als u uw contract afsluit of uw spaarpremie verhoogt na uw 55ste verjaardag. Uw contract starten of optimaliseren vóór uw 55ste zorgt er dus voor dat uw stortingen na uw 60ste niet belast zullen worden. Dit kan een belangrijk verschil uitmaken.
- Start met langetermijnsparen vóór uw 65ste verjaardag en blijf daarna genieten van uw fiscaal voordeel
Als u een pensioen (of een ander beroepsinkomen) ontvangt van meer dan 1.350 euro bruto, dan moet u ook na uw pensionering nog belastingen betalen. In dit geval hebt u er alle belang bij om ook na uw 65ste aan langetermijnsparen te doen. Uw contract moet sowieso starten vóór uw 65ste verjaardag en moet minstens tien jaar lopen. Na uw 65ste verjaardag is het niet meer mogelijk om een contract af te sluiten of uw premie te verhogen. U kunt uw premiebedrag wel op elk moment verlagen of stopzetten.
- Trap niet in de fiscale val bij pensioensparen
In sommige gevallen kan meer sparen voor uw pensioen leiden tot minder fiscaal voordeel.
Voor een storting tot 1.050 euro, ontvangt u een fiscaal voordeel van 315 euro (30%). Stort u echter 1.100 euro, dan daalt uw fiscaal voordeel naar 275 euro. Dit komt omdat een storting boven 1.050 euro maar recht geeft op 25% fiscaal voordeel. Het break-even niveau ligt op 1.260 euro. Op dat bedrag krijgt u opnieuw een belastingvermindering van 315 euro.
Wenst u meer dan 1.050 euro te sparen? Dan moet u dit met een expliciet laten weten aan uw pensioeninstelling en zorg er dan voor dat u minimaal 1.260 euro spaart.
- Niet iedereen heeft (elk jaar) recht op het fiscaal voordeel
Het fiscaal voordeel bij pensioensparen en langetermijnsparen is een belastingvermindering. Die belastingvermindering is evenwel alleen weggelegd voor mensen die belastingen moeten betalen. Wie er geen betaalt, kan ook niet of slechts gedeeltelijk genieten van de vermindering.
Let wel: wie ooit eenmaal een bedrag voor pensioensparen of langetermijnsparen heeft aangegeven in zijn belastingaangifte (bij Tax-on-web wordt dit automatisch ingevuld), zal op alle betaalde premies belast worden. Ook voor de premies waarop u geen fiscaal voordeel genoten heeft, bijvoorbeeld omdat uw inkomen fors is gedaald.
- Hou eventueel rekening met een lopende hypotheek
Bij het fiscaal voordeel voor langetermijnsparen moet u ook rekening houden met eventuele hypothecaire kredieten waarvoor u nog kapitaalsaflossingen doet. Een hypotheek voor uw eigen woning in Vlaanderen of Wallonië afgesloten vóór 2016 of in Brussel afgesloten vóór 2017 of een lening voor een tweede woning afgesloten vóór 2024, kan ervoor zorgen dat uw premies langetermijnsparen geen of slechts een gedeeltelijk fiscaal voordeel opleveren.
- Zorg voor een zachte landing
Hoe interessant sparen voor uw pensioen ook is, vroeg of laat is het de bedoeling om er de vruchten van te plukken. En uiteraard is het niet de bedoeling dat een beurscrash roet in het eten komt gooien net voor u van plan bent uw geld op te nemen. Daarom raden we aan om de laatste jaren vóór u wenst te genieten van uw spaarpotje, minder te focussen op rendement maar wel op zekerheid. Zowel bij pensioensparen als bij langetermijnsparen kunt u bij P&V kiezen tussen tak 21 (gewaarborgd rendement) en tak 23 (fondsen). U kunt op elk moment uw spaarstrategie wijzigen, maar kunt er ook voor opteren om uw opgebouwde reserve de laatste jaren volledig in tak 21 te laten oprenten. Op die manier zal een beurscrash geen invloed hebben op uw gespaarde reserves.
- Slechts één fiscaal attest pensioensparen per jaar
Sparen voor het pensioen doen we op langere termijn. Daarom gebeurt het wel eens dat spaarders tussentijds van financieel adviseur veranderen en het pensioenspaarplan bij één maatschappij stopzetten om verder te sparen bij een andere maatschappij. Dat kan, maar voor pensioensparen mag u jaarlijks wel slechts één fiscaal attest inbrengen. Het is dus geen goed idee om in een bepaald jaar bij twee maatschappijen aan pensioensparen te doen.
Bij langetermijnsparen kunt u wél meerdere attesten inbrengen, maar het totaal fiscaal aftrekbare bedrag blijft wel hetzelfde.
- Vraag raad aan uw P&V-adviseur
Pensioensparen en langetermijnsparen kunnen heel interessante spaarformules zijn, maar ga zeker af en toe eens na of uw wel goed bezig bent! Uw P&V-adviseur kent uw situatie en heeft de nodige kennis in huis om uw fiscaal voordeel te optimaliseren. Uw adviseur vertelt u graag welk bedrag u kunt sparen en welke formule voor u het meest geschikt is op basis van uw inkomsten en uw huidige financiële situatie.
Tip: raadpleeg zeker de infofiches en de voorwaarden van deze producten voordat u een verzekering afsluit.
10% op de omnium
en mini-omnium*
* Aanbod onder voorwaarden, geldig tot 30/04/2025
