Sparen met belastingvoordeel in 2026? Lees deze 10 tips!

Wist u dat niet alle beleggingen onder de nieuwe meerwaardebelasting vallen? Onder andere pensioensparen en langetermijnsparen blijven buiten schot. Slim sparen met fiscaal voordeel? Ontdek onze 10 tips.

Hoeveel mag u fiscaal sparen in 2026?

De regering besliste om de indexering van een aantal fiscale bedragen te bevriezen. De bedragen hieronder zullen dus van toepassing zijn voor de periode van 2026 tot en met 2029.

Als u aan pensioensparen doet (of als u dit overweegt), dan hebt u twee opties:

• ofwel spaart u tot 1.050 euro en dan bedraagt uw fiscaal voordeel 30% (met een maximaal voordeel van 315 euro);
• ofwel spaart u  tussen 1.050 euro en 1.350 euro, en dan is uw fiscaal voordeel 25% (met een maximaal voordeel van 337,50 euro).

Bij langetermijnsparen is het fiscaal voordeel 30% maar het maximumbedrag dat u mag sparen, hangt af van uw beroepsinkomen (uit arbeid, pensioen...). Als regel geldt dat u tot 6% van uw netto beroepsinkomen kunt sparen + 183,6 euro, met een absoluut maximum van 2.450 euro.

Tegenover het fiscaal voordeel staat evenwel een eindbelasting. Die wordt in de regel in het jaar van uw 60^ste verjaardag (of op de tiende verjaardag van het contract als u start na uw 55^ste) door P&V doorgestort aan de fiscus en bedraagt in dat geval 8% voor pensioensparen en 10% voor langetermijnsparen. Deze inhouding wordt berekend op de reserve van uw polis (= het bedrag dat u hebt opgebouwd), maar de eventueel toegekende winstdeelname in tak 21 is vrijgesteld van deze belasting.

10 tips om optimaal te sparen

1. Pensioensparen fiscaal het interessantst

We raden aan om eerst te starten met pensioensparen, want de eindbelasting is lager (8% versus 10% bij langetermijnsparen) en er is geen premietaks verschuldigd (bij langetermijnsparen is dat 2% op elke storting).

2. Stop een wereldwijde aandelen-ETF in uw spaarplan

Sparen met een wereldwijde aandelentracker wordt steeds populairder, zeker bij jongeren. Met zo’n ETF (Exchange Traded Fund) belegt u eenvoudig in honderden bedrijven wereldwijd, zonder dat u zelf onderzoek moet doen naar individuele aandelen. Bovendien hebben ETF’s doorgaans een lagere kostenstructuur dan actief beheerde fondsen en het historisch rendement van een wereldwijde aandelenindex ziet er niet slecht uit. Zo bedraagt het jaarlijks rendement van de MSCI World index 9,92% over de afgelopen 20 jaar (bron: msci.com periode 1/1/2005 - 1/1/2025).

Bij P&V hebt u, zowel bij pensioensparen als bij langetermijnsparen, de keuze uit verschillende beleggingsopties. Twee van die opties zijn tak 23-fondsen waarbij het onderliggend fonds een ETF op de MSCI World index is: iShares World SRI Equities ETF en Amundi World SRI CPA Equities ETF.

Hou er wel rekening mee dat resultaten uit het verleden geen garantie bieden voor de toekomst en dat u bij sparen via tak 23-fondsen geen intrest- noch kapitaalsgarantie heeft.

Wilt u beginnen met pensioensparen of wilt u uw bestaande contract herbekijken? Hier vindt u alle precontractuele documenten pensioensparen of langetermijnsparen. Of neem contact op met uw P&V-adviseur. Die helpt u graag bij het maken van de juiste keuze.

3. Start of optimaliseer uw spaarcontract vóór uw 55^ste verjaardag

Zowel pensioensparen als langetermijnsparen moeten worden afgesloten voor een duur van minstens tien jaar en de contracten lopen standaard tot 65 jaar of ouder. Uw 55^ste verjaardag is een sleutelmoment, want de eindbelasting op uw contract wordt niet op uw zestigste verjaardag, maar wel op de tiende verjaardag van het contract ingehouden als u uw contract afsluit na uw 55^ste verjaardag. Uw premie verhogen na uw 55^ste is niet mogelijk bij P&V. Uw contract starten of optimaliseren vóór uw 55^ste zorgt er dus voor dat uw stortingen na uw 60^ste niet belast zullen worden. Dit kan een belangrijk verschil uitmaken.

4. Start met langetermijnsparen vóór uw 65^ste verjaardag en blijf daarna genieten van uw fiscaal voordeel

Als u een pensioen (of een ander beroepsinkomen) ontvangt van meer dan 1.350 euro bruto, dan moet u doorgaans ook na uw pensionering nog belastingen betalen. In dit geval hebt u er alle belang bij om ook na uw 65^ste aan langetermijnsparen te doen. Uw contract moet sowieso starten vóór uw 65^ste verjaardag en moet minstens tien jaar lopen. Na uw 65^ste verjaardag is het niet meer mogelijk om een contract af te sluiten of uw premie te verhogen. U kunt uw premiebedrag wel op elk moment verlagen of stopzetten.

5. Trap niet in de fiscale val bij pensioensparen

In sommige gevallen kan meer sparen voor uw pensioen leiden tot minder fiscaal voordeel.

Voor een storting tot 1.050 euro, ontvangt u een fiscaal voordeel van 315 euro (30%). Stort u echter 1.100 euro, dan daalt uw fiscaal voordeel naar 275 euro. Dit komt omdat een storting boven 1.050 euro maar recht geeft op 25% fiscaal voordeel. Het break-even niveau ligt op 1.260 euro. Op dat bedrag krijgt u opnieuw een belastingvermindering van 315 euro.

Wenst u meer dan 1.050 euro te sparen? Dan moet u dit met een expliciet laten weten aan uw pensioeninstelling en zorg er dan voor dat u minimaal 1.260 euro spaart.

6. Niet iedereen heeft (elk jaar) recht op het fiscaal voordeel

Het fiscaal voordeel bij pensioensparen en langetermijnsparen is een belastingvermindering. Die belastingvermindering is evenwel alleen weggelegd voor mensen die belastingen moeten betalen. Wie er geen betaalt, kan ook niet of slechts gedeeltelijk genieten van de vermindering.

Let wel: wie ooit eenmaal een bedrag voor pensioensparen of langetermijnsparen heeft aangegeven in zijn belastingaangifte (bij Tax-on-web wordt dit automatisch ingevuld), zal op alle betaalde premies belast worden. Ook voor de premies waarop u geen fiscaal voordeel genoten heeft, bijvoorbeeld omdat uw inkomen fors is gedaald.

7. Hou eventueel rekening met een lopende hypotheek

Bij het fiscaal voordeel voor langetermijnsparen moet u ook rekening houden met eventuele hypothecaire kredieten waarvoor u nog kapitaalsaflossingen doet. Een hypotheek voor uw eigen woning in Vlaanderen of Wallonië afgesloten vóór 2016 of in Brussel afgesloten vóór 2017 of een lening voor een tweede woning afgesloten vóór 2024, kan ervoor zorgen dat uw premies langetermijnsparen geen of slechts een gedeeltelijk fiscaal voordeel opleveren.

8. Zorg voor een zachte landing

Hoe interessant sparen voor uw pensioen ook is, vroeg of laat is het de bedoeling om er de vruchten van te plukken. En uiteraard is het niet de bedoeling dat een beurscrash roet in het eten komt gooien net voor u van plan bent uw geld op te nemen. Daarom raden we aan om de laatste jaren vóór u wenst te genieten van uw spaarpotje, minder te focussen op rendement maar wel op zekerheid. Zowel bij pensioensparen als bij langetermijnsparen kunt u bij P&V kiezen tussen tak 21 (gewaarborgd rendement) en tak 23 (fondsen). U kunt op elk moment uw spaarstrategie wijzigen, maar kunt er ook voor opteren om uw opgebouwde reserve de laatste jaren volledig in tak 21 te laten oprenten. Op die manier zal een beurscrash geen invloed hebben op uw gespaarde reserves.

9. Slechts één fiscaal attest pensioensparen per jaar

Sparen voor het pensioen doen we op langere termijn. Daarom gebeurt het wel eens dat spaarders tussentijds van financieel adviseur veranderen en het pensioenspaarplan bij één maatschappij stopzetten om verder te sparen bij een andere maatschappij. Dat kan, maar voor pensioensparen mag u jaarlijks wel slechts één fiscaal attest inbrengen. Het is dus geen goed idee om in een bepaald jaar bij twee maatschappijen aan pensioensparen te doen.

Bij langetermijnsparen kunt u wél meerdere attesten inbrengen, maar het totaal fiscaal aftrekbare bedrag blijft wel hetzelfde.

10. Vraag raad aan uw P&V-adviseur

Pensioensparen en langetermijnsparen kunnen heel interessante spaarformules zijn, maar ga zeker af en toe eens na of uw wel goed bezig bent! Uw P&V-adviseur kent uw situatie en heeft de nodige kennis in huis om uw fiscaal voordeel te optimaliseren. Uw adviseur vertelt u graag welk bedrag u kunt sparen en welke formule voor u het meest geschikt is op basis van uw inkomsten en uw huidige financiële situatie.

Tip: raadpleeg zeker de infofiches en de voorwaarden van deze producten voordat u een verzekering afsluit.

Nuttige informatie

Dit is een reclamedocument met daarin algemene informatie over de verzekeringen P&V Pensioensparen en P&V Langetermijnsparen, ontwikkeld door P&V, een merk van P&V Verzekeringen, waarop het Belgisch recht van toepassing is. Alvorens deze verzekering af te sluiten, adviseren wij u kennis te nemen van de financiële infofiche, de beheersreglementen en de Algemene Voorwaarden. Deze zijn beschikbaar via de website of bij uw adviseur. De verzekering wordt afgesloten voor een bepaalde duur.

Bij eventuele klachten kunt u contact opnemen met uw adviseur of met de dienst Klachtenmanagement van P&V (Klachtenmanagement, Koningsstraat 151, 1210 Brussel, klacht@pv.be - 02/250.90.60. U kan zich ook wenden tot de Ombudsdienst van de Verzekeringen (www.ombudsman-insurance.be) , telefonisch (02/547.58.71) of via e-mail (info@ombudsman-insurance.be).

Als klant wordt u beschermd door de gedragsregels voor verzekeringen. Voor persoonlijk advies of een verzekeringsaanbod kunt u contact opnemen met een van onze adviseurs. U kunt ook alle juridische informatie raadplegen.