Hoeveel aanvullend pensioen heb ik nodig? 

Hoe vermijdt u financiële kopzorgen na uw pensionering? En hoeveel moet u sparen voor een comfortabele oude dag? Onze specialist pensioensparen zocht het uit en heeft alvast drie tips voor u.

Droomt u bij het woord pensioen al van zorgeloos genieten maar vreest u dat dit een financiële illusie wordt? U bent niet alleen. Meer dan de helft van de Belgen ligt wakker van zijn oude dag en denkt dat het moeilijk zal worden om dan de eindjes aan elkaar te knopen. Gelukkig kunt u zich met een goede pensioenplanning veel slapeloze nachten besparen. 

Wanneer kunt u comfortabel op pensioen gaan?

Om te weten hoeveel extra pensioenkapitaal u best opbouwt, stelt u zichzelf best de volgende drie vragen:  

1. Hoeveel zal mijn wettelijk pensioen bedragen en hoeveel spaart mijn werkgever voor mij? 

Het antwoord op beide vragen vindt u terug op de website mypension.be. Als u daar klikt op 'mijn wettelijk pensioen', dan krijgt u onderaan twee bedragen te zien. Het eerste bedrag is het wettelijk pensioen dat u mag verwachten wanneer u met vervroegd pensioen kan gaan, het tweede is uw pensioen als u actief blijft tot uw wettelijke pensioendatum. De getoonde bedragen zijn netto. Als u wilt weten hoeveel uw bruto pensioen zal bedragen, klikt u op detail. 

U hebt een groepsverzekering

U hebt een groepsverzekering bij uw huidige werkgever of bij vorige werkgevers? Dan vindt u het kapitaal daarvan terug bij mijn aanvullend pensioen. De reserve die u vandaag al hebt opgebouwd (en uw overlijdenskapitaal) kunt u meteen consulteren. Om te weten hoeveel u op pensioenleeftijd mag verwachten, moet u het volledig dossier raadplegen. Let wel: de vermelde bedragen zijn bruto. Als u blijft werken tot uw pensioenleeftijd betaalt u ongeveer 15% belastingen op de kapitalen van een groepsverzekering. Gaat u vervroegd met pensioen, dan loopt de belasting op tot 21%. 

2. Wat is mijn levensverwachting? 

Een 65-jarige man heeft vandaag in België nog een levensverwachting van 15 jaar, voor vrouwen is dat 19 jaar. Als u een financiële buffer wil aanleggen, dan houdt u er dus best rekening mee dat u 90 jaar oud zal worden en dus minstens tot dan comfortabel wil blijven leven.
 

3. Wat zal ik per maand uitgeven? 

Eens u met pensioen bent, vallen een aantal uitgaven weg. Denk maar aan uw tweede auto die u misschien kunt verkopen, of de goedkopere tarieven als u met het openbaar vervoer reist. 

Anderzijds moet u ook rekening houden met enkele nieuwe kosten. Misschien ontdekt u wel nieuwe hobby’s, gaat u wat vaker op reis of neemt u zich voor om de kleinkinderen extra te verwennen. Mogelijk zijn er op termijn ook enkele aanpassingen nodig aan uw woning zodat u er tijdens uw oude dag comfortabel kunt blijven wonen.

En voor wie in Vlaanderen woont: vergeet niet dat tegen 2050 zo’n drie miljoen woningen energiezuinig moeten worden. Denk dus ook op tijd aan de investeringen die nodig zijn om uw huis climate proof te maken.  

Kortom: het inkomen dat u na uw pensionering nodig hebt en hoeveel u op voorhand moet sparen, hangt af van uw persoonlijke verwachtingen en leefgewoonten. En die optelsom is voor iedereen anders.

3 tips om een comfortabel pensioenkapitaal bijeen te sparen 

1. Vroeg begonnen, is half gewonnen

Vele kleintjes maken één groot. En dat is zeker zo bij sparen, want de rente die u krijgt op uw spaargeld, kan elk jaar opnieuw rente creëren en dat zorgt voor een heus sneeuwbaleffect.

Stel dat u streeft naar een pensioenkapitaal van 100.000 euro tegen uw 65ste verjaardag en dat uw spaarplan jaarlijks 3% opbrengt: hoeveel moet u dan zelf netto per maand sparen?

Als u op uw 25ste begint te sparen, dan moet u in totaal zelf 52.000 euro opzijzetten om aan een eindkapitaal van 100.000 euro te komen. U wacht tot uw 45ste? Dan loopt dit op tot 73.000 euro. Dus door er vroeg aan te beginnen, investeert u uiteindelijk 21.000 euro minder om hetzelfde spaardoel te bereiken.

Bijkomend voordeel: hoe langer uw spaarhorizon is, hoe dynamischer u kunt sparen en hoe interessanter uw potentieel rendement. Een lange looptijd zorgt er namelijk voor dat u tijd genoeg hebt om een eventuele beursdip te compenseren of er zelfs voordeel uit te halen. 

2. Kijk verder dan het spaarboekje

Met meer dan 300 miljard euro staat er een recordbedrag op onze spaarboekjes. Een gedeelte daarvan kan zeker beter besteed worden. Bijvoorbeeld door optimaal gebruik te maken van de spaaroplossingen die u een fiscaal voordeel opleveren.

Via Pensioensparen en Langetermijnsparen kan iedereen al een behoorlijk pensioenspaarpotje opbouwen. Zelfstandigen opteren dan weer best voor een Vrij Aanvullend Pensioen en/of een Individuele Pensioentoezegging.

Kortom: u hebt veel mogelijkheden om fiscaal te sparen. Aarzel niet om raad te vragen aan uw P&V-adviseur of, als u nog geen klant bent, aan een van onze verzekeringsadviseurs in uw buurt. Hij of zij stippelt met plezier het meest geschikte spaarplan voor u uit.

Wist u trouwens dat u met een spaarverzekeringen niet alleen een fiscaal voordeel geniet, maar dat u uw geld ook aan het werk kunt zetten door het te beleggen? Hiervoor hoeft u trouwens helemaal niet veel geld te hebben of kennis van de beurs. Want beleggen in één of meerdere van onze fondsen kan al vanaf 50 euro per maand en uw beleggingen worden beheerd door specialisten. U kunt dus op beide oren slapen.

3. Maak uw eigen pensioenplanning 

Uw pensioen nadert met rasse schreden of is nog ver van uw bed? Het is altijd een goed idee om uw eigen pensioenplanning op te stellen. Zo weet u waar u staat en kunt u op tijd in actie schieten. En misschien komt u wel tot de conclusie dat u zich helemaal geen zorgen hoeft te maken.

Als u niet goed weet hoe u aan zo’n pensioenplanning begint, of als u daarbij een duwtje in de rug kunt gebruiken, maak dan een afspraak met uw P&V-adviseur. 

Dit artikel werd geactualiseerd op 03/08/2023.