Sparen met belastingvoordeel: hoe werkt het?

Tips om optimaal te genieten van fiscaal sparen

Voor de zomer echt van start kan gaan, moet u eerst nog uw belastingaangifte invullen. Hét ideale moment om eens na te denken over fiscaalvriendelijk sparen. Profiteert u wel genoeg van alle mogelijkheden die er zijn? En wist u dat u minder belastingen moet betalen als u aan pensioensparen of langetermijnsparen doet? Lees hier onze tips om optimaal te genieten van de voordelen van fiscaal sparen.

Betaal minder belastingen dankzij pensioensparen

U kunt uw belastingen optimaliseren door vandaag nog te starten met pensioensparen. Dat kan u jaarlijks een fiscaal voordeel tot 315 euro opleveren. Tot 980 euro per jaar krijgt u een belastingvoordeel van 30% op de uitgevoerde stortingen. Vanaf 980 tot 1 260 euro wordt het belastingvoordeel 25%.

Een beleggingsfonds of een gewaarborgd rendement

Enkele jaren geleden had u enkel de keuze tussen een pensioenspaarfonds bij de bank of een pensioenspaarverzekering met een vaste rentevoet (tak 21). Vandaag hebt u meer keuzes: een pensioenspaarverzekering met vaste rentevoet (tak 21), een formule die verbonden is aan een beleggingsfonds (tak 23) of een combinatie van beide. Met tak 21 bent u zeker van uw kapitaal, de formule met beleggingsfondsen kan u een potentieel hoger rendement bieden. Ons gamma bevat een assortiment fondsen voor elk beleggersprofiel.

Uw keuze is trouwens niet definitief. U kunt op elk moment van formule veranderen en overstappen van een dynamisch naar een meer defensief fonds of naar tak 21.

Uw spaargeld en uw gezin beschermen?

Hoe u ook spaart, u kunt uw pensioenspaarplan altijd uitbreiden met extra waarborgen zoals een premievrijstelling en/of uitkering van een rente bij arbeidsongeschiktheid. Een aanvullend kapitaal bij overlijden verzekeren, is ook mogelijk. Uw nabestaanden ontvangen dan een vooraf bepaald bedrag bij uw overlijden. Deze waarborgen beschermen uw spaarplan èn uw gezin tegen de onzekerheden van het leven.

Optimaliseer uw pensioensparen voor uw 55^ste verjaardag

De belasting die u moet betalen op uw pensioenspaarplan bedraagt 8%. U bent bijna 55 jaar? Sluit dan nú een pensioenspaarplan af. Dit is ook hét moment om het fiscale maximumbedrag te verhogen. Als u voor uw 55^ste verjaardag start met pensioensparen of het fiscale maximumbedrag verhoogt, wordt er op de dag dat u 60 kaarsjes uitblaast een belasting van 8% afgehouden.

Doet u dat na uw 55^ste, dan wordt de belasting geïnd op de tiende verjaardag van de verhoging en niet op uw 60 jaar, wat uiteraard nadelig is. Wordt de belasting geïnd op 60 jaar, dan spaart u beter verder. U behoudt in dat geval een belastingvoordeel en de premies die u dan stort, worden niet meer belast.

Wat zijn de voordelen van langetermijnsparen?

Bent u op zoek naar een zo groot mogelijk fiscaal voordeel? Kies dan naast pensioensparen ook  voor langetermijnsparen en krijg een belastingvoordeel van 30% op de uitgevoerde stortingen. Bij P&V hebt u de keuze tussen een formule met een vaste rentevoet, verschillende beleggingsfondsen of een combinatie van beide.

Het bedrag dat u kunt sparen, hangt af van uw belastbaar beroepsinkomen, met een maximum van 2 350 euro (voor het jaar 2019). Op uw stortingen betaalt u een instaptaks van 2%, de eindtaxatie bedraagt 10%.

Twee sleutelmomenten: uw 55^ste en 65^ste verjaardag

Net als bij pensioensparen hebt u er alle belang bij om zoveel mogelijk te storten voor uw 55^ste verjaardag, want de eindtaxatie wordt toegepast als u 60 wordt. Ook hier is het zo dat, als u de premie na uw 55^ste verjaardag verhoogt, de eindbelasting verschoven wordt naar de tiende verjaardag van deze verhoging.

Langetermijnsparen: levenslang belastingvoordeel

Langetermijnsparen biedt u een blijvend belastingvoordeel. Ook na uw vijfenzestigste. Zo kunt u de belastingen die u moet betalen op uw pensioeninkomsten verlagen en dat tot de gekozen eindvervaldag, bijvoorbeeld 99 jaar. U krijgt met andere woorden een levenslang belastingvoordeel. Wij raden u dan ook aan om te beginnen met langetermijnsparen of om deze spaarformule te optimaliseren voor u 55 jaar wordt. En ten laatste voor uw 65^ste verjaardag. Na die datum is het niet meer mogelijk om een contract af te sluiten of de premie te verhogen. U kunt uw stortingen op elk moment verlagen.

Langetermijnsparen en hypothecair krediet

Het belastingvoordeel van langetermijnsparen kan niet worden gecumuleerd met de aftrek van een hypothecair krediet? Dat klopt niet helemaal. Het belastingvoordeel van langetermijnsparen kan wel worden gecombineerd met een lening voor een eigen woning afgesloten na 2016 in Vlaanderen en Wallonië en na 2017 in Brussel.

U sloot uw lening vroeger af of ze is niet gekoppeld aan uw gezinswoning? Contacteer dan uw P&V-adviseur. Hij of zij bekijkt graag met u de eventuele mogelijkheden voor langetermijnsparen.

Sparen voor later? Vraag raad aan uw P&V-adviseur

U zou graag wat geld opzijzetten voor later en vandaag genieten van een belastingvoordeel? Dat kan met het langetermijnsparen of pensioensparen van P&V. Uw P&V-adviseur helpt u graag bij het bepalen van het bedrag dat u kunt sparen en bij het kiezen van de formule die voor u het meest geschikt is in functie van uw inkomsten en uw huidige financiële situatie.