Solutions d'épargne et d'investissement sans avantages fiscaux


Nous aspirons tous à faire de nos rêves ou de nos projets une réalité. Avec l’épargne non fiscale de P&V, vous pouvez progressivement vous constituer le capital qui financera vos plans futurs. Ou peut-être préférez-vous augmenter votre patrimoine actuel, ou recherchez-vous un rendement éventuellement plus élevé.

L’épargne non fiscale est une assurance-vie composée d’une combinaison entre une formule à rendement garanti par l'entreprise d'assurances (branche 21) et/ou une formule offrant un rendement lié à des fonds d’investissement (branche 23). Pour la partie branche 23, P&V n’offre aucune de garantie de rendement ou de capital. Toutes les informations sur la durabilité de ce produit se trouvent dans notre politique de durabilité.

Tous les documents (pré)contractuels sont disponibles ici. 

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Pourquoi avoir recours à l’épargne et aux placements non fiscaux via P&V ? 

Investir en bourse sans être un expert

Si vous optez pour des fonds, des spécialistes se chargent activement de leur gestion pour que vous n'ayez pas à vous en soucier. Nos experts réagissent immédiatement et de manière appropriée aux tendances boursières.

Répartition du risque

Selon vos préférences, vous épargnez ou placez avec un rendement garanti (branche 21) ou dans des fonds sans rendement garanti (branche 23).

Votre épargne reste disponible

Vous pouvez à tout moment retirer (une partie de) votre réserve. Pour la partie que vous investissez en branche 23, il n'y a pas de frais de sortie à partir de la quatrième année. Pour la partie investie en branche 21, vous ne payez pas de frais de sortie à la date d'échéance du contrat.

Action temporaire : 2% supplémentaires sur votre apport

Si vous réalisez un investissement de minimum 10 000 euros chez P&V avant le 31 décembre 2024, P&V gonflera votre versement de 2%, avec un montant maximal de 2 000 euros par police et par client. Cette action est également valable sur le Bon d'assurance.

Consultez les conditions de l’action.

Testez notre simulateur d’épargne !


Vous avez fait le plein ou reçu votre facture d’énergie dernièrement ? Vous l’aurez certainement remarqué : la vie est devenue plus chère. Quel est l’effet de cette hausse des prix sur votre épargne ? Le simulateur d’épargne P&V vous aide à le savoir rapidement et facilement et vous révèle instantanément l'impact d'un rendement plus élevé sur votre épargne.

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Avec inflation Sans inflation

Le graphique "Avec inflation" prend en compte une inflation de 2,62% (Inflation moyenne par an en Belgique 2014-2023; Source : inflation.eu au 15/01/2024).

Le simulateur ci-dessus est uniquement destiné à vous indiquer l'impact du temps, du rendement et de l'inflation sur un plan d'investissement et/ou d'épargne. Il ne s'agit pas d'un conseil en investissement sur un produit financier. Nous vous recommandons vivement de toujours consulter les documents juridiques et autres documents d'information avant de souscrire à un produit d'investissement. En particulier, vous devez vérifier quels sont les risques, les coûts et les taxes associés à chaque instrument financier. En matière d'investissement, le risque et le rendement vont de pair. Plus le risque est élevé, plus le rendement potentiel est important, mais aussi plus le risque de perdre (une partie) de votre capital investi est grand.

Parlez-en avec un conseiller P&V


Ensemble, vous examinerez comment vous pouvez faire fructifier votre épargne, en fonction de votre situation et de vos souhaits.
 


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Quelques questions fréquemment posées

 

Le taux d'inflation annuel en Belgique est actuellement de 7,98% selon inflation.eu. Cela signifie qu'en moyenne, les biens et services sont devenus 8% plus chers au cours de l'année écoulée. Au cours des 10 dernières années, l'inflation a été en moyenne de 2,08 % par an. 

Aujourd'hui, le rendement de votre épargne a beaucoup diminué. En d'autres termes, votre épargne vaut de moins en moins, ce qui réduit votre pouvoir d'achat. 

Le graphique ci-dessous le démontre clairement : s'il y a 10 ans, vous aviez 10 000 euros sur votre compte d'épargne à 0,11 % d'intérêt, votre argent ne vaut plus que 8 180 euros aujourd'hui. En tenant compte de l'inflation actuelle, vous vous serez donc appauvri de près de 20% !

Même si les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne sont faibles, nous recommandons de conserver suffisamment d'épargne de côté comme tampon financier pour les dépenses imprévues. 

Dans quels cas peut-on avoir besoin d’un tampon financier ?

  • Pour combler les mois coûteux, comme le premier mois d'école.
  • Remplacer les meubles, les appareils ménagers, etc. si nécessaire.
  • Pour une réparation imprévue de votre voiture.
  • Pour les petits travaux d'entretien de votre maison.

Quel doit être le niveau de ma réserve d'argent ?

Le montant minimum d'épargne nécessaire dépend beaucoup de votre situation personnelle : vivez-vous en couple ou seul(e), avez-vous des enfants qui vivent sous votre toit, possédez-vous une voiture, etc. Il est généralement recommandé de prévoir un tampon d'épargne équivalent à trois à six fois le revenu familial net. 

Le tableau ci-dessous vous indique la réserve d'épargne conseillée dans diverses situations :

Situation

Tampon minimum

Célibataire, sans enfant, locataire, pas de voiture, salaire mensuel net de 1.965 euros.

3.750 euros 

Couple, sans enfant, locataires, voiture compacte d'une valeur de remplacement de 5.000 euros, revenu mensuel net commun de 4.230 euros.

12.250 euros

Couple, pas d'enfants, propriétaires, voiture compacte de taille moyenne d'une valeur de remplacement de 8.000 euros, revenu mensuel net commun de 4.720 euros.

18.250 euros

Couple, deux enfants, propriétaires, voiture de taille moyenne d'une valeur de remplacement de 12.000 euros, revenu mensuel net commun de 4.850 euros.

23.250 euros

Ces chiffres proviennent du « BufferBerekenaar » de l'Institut national néerlandais d'information budgétaire (Nibud) et vous donnent un bon aperçu de la somme que vous devriez garder disponible.

Le tableau ci-dessous vous indique l'impact que le temps et un certain taux de rendement peuvent avoir sur le « bénéfice » d'un investissement de 10.000 euros.

 

0,11%

3%

5%

5 ans

55 euros

1.592 euros

2.762 euros

10 ans

110 euros

3.439 euros

6.288 euros

15 ans

166 euros

5.779 euros

10.789 euros

20 ans

222 euros

8.061 euros

16.532 euros

Le bénéfice indiqué suppose que les rendements sont réinvestis et que le taux de rendement reste le même pendant toute la période. En matière d'investissement, le risque et le rendement vont de pair. Plus le risque est élevé, plus le rendement potentiel est important, mais aussi plus le risque de perdre (une partie) du capital investi est grand.
                                                                                                                                      Les informations contenues dans le tableau ne constituent pas un conseil en investissement concernant un instrument financier au sens de la législation financière. Toute décision d'investissement que vous pourriez prendre sur la base du tableau fait l'objet d'une appréciation personnelle.

Avant de prendre une décision d'investissement, il vous est conseillé de toujours consulter les documents d'information légaux et autres et notamment de vérifier les risques associés à chaque instrument financier. En outre, vous devez toujours être bien informé(e), entre autres, des coûts supplémentaires et des taxes qui vous sont applicables.


 

Pourquoi choisir la branche 23 plutôt qu'un compte d'épargne ?


Aujourd'hui, un livret d'épargne est en fait un livret de perte. Les intérêts que vous percevez ne suivent pas l'inflation, loin de là. Il existe plusieurs solutions pour faire fructifier votre argent. Une option populaire est l'assurance épargne de la branche 23. Vous en saurez plus en regardant cette courte vidéo.

Objectif d'épargne ou d'investissement


Pour déterminer la stratégie d’épargne la plus adaptée à votre situation, votre conseiller détermine votre profil d’investisseur avec vous. Votre choix n’est pas définitif. Vous pouvez ajuster votre stratégie d’épargne à tout moment au cours du contrat. 

 

Branche 21

En branche 21, vous pouvez choisir entre un rendement garanti de 1,7% ou de 0% sur vos versements. Ce choix est applicable pour le contrats conclus à partir du 01/05/2023.

P&V peut modifier ce taux d’intérêt pour vos versements futurs. En fonction de la conjoncture économique et des résultats de P&V, une participation bénéficiaire peut aussi être octroyée annuellement. Cette participation bénéficiaire peut être investie en Branche 21  ou en Branche 23, selon votre choix.

 

Branche 23

Si vous optez pour la branche 23, vous pouvez choisir un ou plusieurs fonds dans notre gamme de fonds communs de placement branche 23. Pour en savoir plus sur notre gamme de fonds, consultez formations sur la page des fonds.

 

 

Combinaison Branche 21 et Branche 23

Enfin, vous pouvez opter pour une combinaison de la Branche 21 et de la Branche 23. Dans ce cas, un minimum d’investissement de 10% dans chacune des branches doit être respecté.

 

Prime

La prime minimale est de 25 € /versement. 

Durée

Il s'agit d'un contrat à durée déterminée. La durée minimale recommandée est de 8 ans et 1 mois

Durabilité

P&V a conscience de son rôle social en tant qu'investisseur et souhaite contribuer au développement d'un système financier international plus durable. 

Découvrez ici comment nous le faisons

Fiscalité

 

Taxe sur les primes

2% sur la prime et sur chaque versement complémentaire

 

Taxation de la prestation branche 21

Vous êtes redevable du précompte mobilier pendant les 8 premières années qui suivent l’activation de votre compte-assurance de la branche 21 :

  • Lors du versement d’un montant de la branche 21.
  • En cas de passage de la branche 21 à la branche 23.

Le précompte mobilier s’élève à 30%, appliqué à un rendement calculé sur base du taux d’intérêt forfaitaire légal de 4,75%.

 

Taxation de la prestation branche 23

Les prestations ne sont pas imposées.

 

Taxation de la prestation en cas de décès

En cas de décès, le précompte mobilier n’est jamais dû. Le capital décès versé peut toutefois être soumis aux droits de succession.

 

Taxe boursière à la sortie

Vous ne payez pas de taxe boursière ni sur la branche 21, ni sur la branche 23.

 

Frais 

 

Frais d’entrée

Max. 6,7% sur chaque versement de prime

 

Frais de gestion

Sur la Branche 21

  • 0,20% par an sur les réserves constituées avec un rendement garanti supérieur à 0%. 
  • 0,10% par an sur les réserves constituées avec un rendement garanti égal à 0%.
    La compagnie d’assurances à la possibilité de modifier ces frais de gestion conformément à la législation applicable et les dispositions
    contractuelles. Ce coût est applicable pour les contrats conclus à partir du 03/04/2022.

Sur la Branche 23, des frais de gestion de 0,25% à 1,25% selon le fonds choisi

 

Frais de sortie

Sur la branche 21 : 5% avec un minimum de 75 euros, montant indexé en fonction de l’indice “santé” des prix à la consommation (montant de base 75,00 EUR en 1988). Baisse de 1% par an au cours des cinq dernières années du contrat. Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue. 

Sur la branche 23 : 3% la première année, 2% la deuxième année, 1% la troisième année et plus de frais de sortie à partir de la quatrième année.

 

Des coûts de transfert

Des coûts de transfert peuvent être prélevés en cas de transfert des sommes versées entre les different s supports :

  • Transfert de la branche 23 vers la branche 21 ou branche 23: une indemnité de 0,5% de la réserve transférée est imputée. Un transfert depuis ou dans le support de la branche 23 est autorisé gratuitement une fois par année civile.
  • Transfert de la branche 21 vers la branche 23: : une indemnité de 5% de la réserve transférée est imputée. Cette indemnité diminue de 1% par an les 5 dernières années

Vous trouverez plus d'informations sur les coûts dans le document informations utiles, les documents d'informations clés.

Principaux risques 

Risque de faillite

Les actifs des caisses d’assurance internes liées à l’assurance-vie font l’objet d’une gestion distincte du patrimoine spécifique, géré séparément au sein des actifs de P&V Assurances. En cas de faillite de P&V, ce patrimoine est réservé prioritairement pour faire face aux engagements envers les preneurs d’assurance et/ou bénéficiaires.

Après application du privilège légal, en cas de faillite de P&V le preneur d’assurance court le risque de ne plus recevoir, ou partiellement, ses réserves constituées (capital).

Pour le volet Branche 21, vous entrez en ligne de compte pour une intervention financière du Fonds de garantie lorsque nous ne pouvons pas respecter nos engagements ou si nous faisions faillite. Cette intervention est limitée à 100.000 EUR par personne et par entreprise d'assurances.

Risque de liquidité

la liquidation des unités d’une caisse d’assurance interne peut exceptionnellement être retardée ou suspendue.

Le risque de marché

la valeur d’une part d’un fonds dépend de l’évolution de la valeur des actifs sous-jacents, des taux d’intérêt du marché ... La valeur unitaire n’est jamais garantie, peut être supérieure ou inférieure à celle au moment du versement de la prime, et il n’y a aucune protection du capital.

Les risques de la gestion du fonds

Les fonds Branche 23 ainsi que leurs fonds sous-jacents sont aussi soumis aux risques qui sont liés à la stratégie d'investissement du gestionnaire de fonds et la composition du fonds. La composition est variable et dépend des conditions du marché. Le risque survient alors que la gestion, malgré l'expertise professionnelle du gestionnaire de fonds, ne fournisse pas toujours le résultat escompté.

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Ensemble, vous examinerez comment vous pouvez faire fructifier votre épargne, en fonction de votre situation et de vos souhaits.
 


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Mentions légales


L’épargne non fiscale est un contrat à durée déterminée. La durée est mentionnée dans les conditions particulières.

Toutes les informations concernant les services et les produits sur ce site Internet sont soumises aux règles du droit belge.

Avant de souscrire cette assurance, nous vous conseillons de prendre connaissance des documents d'informations clés, le document 'informations utiles',  le règlement de gestion et des conditions générales. Ils sont disponibles sur ce site ou auprès de votre intermédiaire en assurances.

En tant que client, vous êtes protégé par les règles déontologiques MiFID/IDD.

Si vous souhaitez introduire une réclamation ou communiquer une remarque, contactez votre conseiller P&V ou le service Gestion des plaintes. Les coordonnées du service de gestion des plaintes de P&V sont :

Par e-mail : plainte@pv.be

Par écrit : Gestion des Plaintes P&V, Rue Royale 151, 1210 Bruxelles
 

Vous pouvez également prendre contact avec l’Ombudsman des assurances via www.ombudsman-insurance.be. 

Pour des conseils sur mesure ou une proposition d’assurance, contactez un conseiller P&V

Vous pouvez également consulter l’ensemble des informations légales.