Pensioensparen in trackers? Bekijk onze nieuwe mogelijkheden!
20 november 2024
Pensioensparen wordt steeds populairder onder jongeren. Door de onzekerheid over het wettelijk pensioen, kiezen veel Belgen voor een fiscaal voordelige oplossing om hun pensioen te plannen: pensioensparen. Veel jongeren beginnen al met pensioensparen vanaf hun eerste baan. De meerderheid kiest ervoor om te sparen via beleggingsfondsen. Hun jonge leeftijd zorgt namelijk voor een lange beleggingshorizon. Om in te spelen op deze groeiende behoefte, heeft P&V haar fondsenaanbod pensioensparen uitgebreid met drie aandelenfondsen, twee passieve indextrackers (ETF’s) en één actief beheerd aandelenfonds.
Waarom pensioensparen via aandelenfondsen?
De bekende uitspraak “hoe langer uw beleggingshorizon, hoe meer aandelen” is gebaseerd op de theorie dat sparen in aandelen minder risicovol wordt naarmate uw beleggingshorizon langer is. Op lange termijn heeft u met aandelen, historisch gezien, een hoger rendement dan met obligaties of vastrentende beleggingen. Het jaarlijks rendement van de wereldwijde aandelenindex MSCI World Index bedraagt sinds 1970 iets meer dan 9% per jaar. Hou er wel rekening mee dat resultaten uit het verleden geen garantie bieden voor de toekomst en dat u bij sparen via beleggingsfondsen geen intrest- noch kapitaalsgarantie heeft.
Sparen voor uw pensioen doet u doorgaans op de lange termijn. En dan zorgt een paar procent meer per jaar wel degelijk voor een belangrijk verschil. Stel, u bent een 27-jarige en wil 1.000 euro per jaar voor uw pensioen op 67 jaar. Een rendement van 2, 4 of 6 procent per jaar zorgt dan na veertig jaar sparen voor grote verschillen in het eindkapitaal:
- Na 40 jaar sparen met 2% per jaar: 61.610 euro
- Na 40 jaar sparen met 4% per jaar: 98.827 euro
- Na 40 jaar sparen met 6% per jaar: 164.048 euro
In de grafiek ziet u dat de grote verschillen vooral beginnen vanaf een looptijd van meer dan 20 jaar. Hoe jonger u bent, hoe interessanter het daarom is om te overwegen om meer in aandelen te investeren, terwijl u dichter bij uw pensioen misschien liever voor meer zekerheid kiest.
Minder risico? Pensioensparen in een combinatie met tak 21 of gemengde tak 23-fondsen
Uw spaargeld voor uw pensioen volledig in aandelenfondsen investeren, is niet voor iedereen geschikt. Geen nood, want bij P&V kunt u uw premie verdelen over meerdere beleggingsopties. Zo kunt u kiezen voor een tak 21-levensverzekering, voor tak 23-fondsen die beleggen in een mix van aandelen en obligaties of, zoals de meerderheid van onze klanten, voor een combinatie van verschillende opties.
Op basis van uw persoonlijk beleggingsprofiel kunt u namelijk voor een gedeelte van uw premie kiezen voor zekerheid en sparen met een gewaarborgd rendement (tak 21). Met het andere deel kunt u mikken op een potentieel hoger rendement door te kiezen voor één of meerdere fondsen (tak 23).
Uw keuze voor de manier waarop u spaart is bovendien zeer flexibel, één keer per jaar mag u de verdeling gratis aanpassen. Zo kunt u bijvoorbeeld starten met pensioensparen in een tak 23-formule met dynamische fondsen. Als uw pensioen dichterbij komt, kun u uw winsten veiligstellen of meer veiligheid in te bouwen door uw reserves en de premie in defensievere fondsen te investeren. U kunt er ook voor kiezen om uw reserve in tak 23 volledig over te dragen naar een tak 21-formule met een vaste rente.
Pensioensparen in een ETF of dynamisch fonds
Tot voor kort had u bij P&V de keuze uit acht tak 23-fondsen; één cashfonds en 7 gemengde fondsen die beleggen in een mix van obligaties en aandelen. Sinds kort heeft u nog meer keuze voor pensioensparen bij P&V.
Er zijn drie tak 23-fondsen die voor 100% in aandelen investeren aan het aanbod toegevoegd:
- Global Sustainable equities ETF
- Global Climate Change Equities ETF
- Europe Sustainable Fund
Global Sustainable Equities ETF en Global Climate Change Equities ETF zijn tak 23-fondsen die voor 100% in een indextracker (ETF) op de MSCI World investeren. Hiermee belegt u in één klap in de belangrijkste aandelen ter wereld. De index omvat aandelen van grote en middelgrote bedrijven uit 23 ontwikkelde landen. Aangezien de Verenigde Staten het grootste gewicht innemen, belegt u ook voor een groot stuk in de Amerikaanse big tech-aandelen die de laatste jaren een groot deel van de groei voor hun rekening namen (Nvidia, Microsoft, Tesla, …). Beide fondsen volgen niet de moederindex, maar een afgeleide van de MSCI World. De bedrijven in de index worden geselecteerd op basis van de naleving van ecologische, sociale en bestuurscriteria (ESG).
Europe Sustainable Fund is een actief beheerd fonds dat belegt in Europese aandelen. Vandaag belegt het fonds in 55 aandelen van grote Europese bedrijven zoals Novo Nordisk, L’Oreal, ASML. Bij de selectie wordt ook rekening gehouden met bepaalde duurzaamheidscriteria door de beheerder van het onderliggende fonds (Degroof Petercam Asset Management).
Bij actief beheer probeert de beheerder de markt te kloppen door actief aandelen te selecteren waarvan de verwachting is dat ze beter zullen presteren dan het marktgemiddelde. Bij passief beheer gebeurt er geen selectie, maar volgt de beheerder gewoon de samenstelling van de gevolgde index. Aangezien er geen actieve selectie gebeurt, belegt u via passief beheer doorgaans meer gespreid en zijn de beheerkosten meestal lager dan bij actief beheerde fondsen.
Geïnteresseerd in pensioensparen bij P&V?
Wilt u beginnen met pensioensparen of wilt u uw bestaande contract herbekijken? Hier vindt u alle precontractuele documenten of neem een kijkje op onze productpagina over pensioensparen op pv.be. Of neem contact op met uw P&V-adviseur. Hij of zij helpt u graag bij het maken van de juiste keuze. U kan vragen om gecontacteerd te worden of je kan onmiddellijk een (online) afspraak boeken.
