Prix assurance voiture : comment est-il calculé ?
Il peut exister une grande différence de prix entre l’assurance omnium, la mini omnium et la rc auto, l’assurance légalement obligatoire. Mais pourquoi ? Qu'est-ce qui détermine le prix d'une assurance auto en Belgique ? Votre prime peut-elle devenir beaucoup plus élevée du jour au lendemain ? Que faire si vous ne trouvez pas d'assurance auto au tarif correspondant à votre budget ?
Qu’est-ce qui détermine le prix d'une assurance auto ?
Le tarif d'une assurance auto dépend, dans une large mesure, des garanties choisies. Une assurance omnium complète est naturellement beaucoup plus chère qu'une assurance rc auto simple. Mais la prime de l'assurance auto dépend aussi de nombreux autres facteurs que vous pouvez ou non influencer. En voici un résumé.
- Cylindrée de la voiture
- Âge du conducteur
- Domicile
- Bonus-malus
- Sinistres antérieurs
- Nombre de kilomètres par an
- Valeur assurée
- Usage privé ou professionnel
- Fractionnement de la prime d’assurance
Cylindrée de la voiture
Les voitures de grosse cylindrée, comme les voitures de sport, sont beaucoup plus puissantes. Les conséquences d’un accident avec ce genre de véhicule peuvent être plus graves qu’avec une voiture moins puissante. Si vous optez pour ce type de voiture plus puissante, votre prime sera par conséquent plus élevée que pour une petite citadine.
Âge du conducteur
Les jeunes conducteurs sont souvent considérés comme de moins bons risques par les assureurs, notamment en raison de leur manque d’expérience au volant. La plupart des assureurs demandent ainsi une prime plus élevée aux jeunes conducteurs qu'aux conducteurs expérimentés. Certains assureurs proposent néanmoins une réduction spéciale jeune conducteur, souvent conditionnée à l’installation d’un boitier télématique dans le véhicule.
Domicile
Le lieu où vous habitez peut aussi avoir un impact sur le prix. Dans une ville animée, où le risque d'accidents est plus élevé, vous payez généralement plus que dans un village où il y a peu de trafic.
Bonus-malus
Le principe du bonus-malus fonctionne comme suit : si vous roulez pendant un an sans provoquer d'accident, votre degré baisse (bonus). En revanche, si vous causez un accident, il augmente (malus). Plus le degré est élevé, plus votre prime auto est chère. Plus il est bas, plus votre prime sera avantageuse.
Sinistres antérieurs
Si vous changez d'assureur, votre nouvelle compagnie reprend généralement le degré bonus-malus pratiqué par l'ancienne. Mais le nouvel assureur peut aussi recalculer votre bonus-malus, sur base de votre attestation de sinistralité. Celle-ci mentionne le nombre d'accidents que vous avez eus au cours des 5 dernières années.
Nombre de kilomètres par an
Le nombre de kilomètres parcourus chaque année peut influencer votre prime. Certains assureurs vous accorderont, par exemple, une réduction si vous roulez moins de 10 000 km par an. D'autres assureurs proposent des assurances au kilomètre dont la prime est calculée sur base du nombre exact de kilomètres parcourus.
Valeur assurée
Le prix d'une assurance omnium (en plus du contenu des garanties) dépend également de la valeur assurée. En effet, votre voiture a une certaine valeur, qui est mentionnée dans votre contrat d’assurance. C’est cette valeur qui détermine le montant de l'indemnisation que vous percevrez en cas de perte totale. Vous avez le choix entre une indemnisation en valeur réelle, conventionnelle ou agréée.
Usage privé ou professionnel
Si vous utilisez votre véhicule à des fins professionnelles, par exemple pour rendre visite à des clients, vous paierez plus que si vous en faites uniquement usage dans le cadre privé.
Fractionnement de la prime d’assurance
Vous préférez payer votre prime auto annuellement, semestriellement, trimestriellement ou mensuellement ? Certains assureurs vous factureront un supplément pour ce service.
A quel moment ma prime auto baisse-t-elle ou augmente-t-elle ?
Hausse de votre prime après un accident
Si vous provoquez un accident en tort, votre degré bonus-malus augmente, entraînant généralement une hausse de votre prime. Cette augmentation varie d'un assureur à l'autre.
Baisse de votre prime après un an sans accident
Si vous roulez pendant un an sans avoir d'accident en tort, votre bonus-malus diminue. En principe, votre prime diminue donc aussi (à moins que vous ne soyez déjà au degré le plus bas).
Indexation annuelle du contrat
Chaque année, votre assureur peut décider d’appliquer une indexation sur votre contrat d’assurance auto. Il est légalement tenu de vous informer de toute majoration tarifaire. Si vous souhaitez résilier votre assurance auto pour cette raison, vous devez effectuer les démarches dans les 3 mois qui suivent la réception de l'avis.
En cas d’avenant majeur au contrat
Vous changez de véhicule et optez pour une plus grosse cylindrée ? Vous quittez la campagne pour vous installer en ville ? Votre prime d’assurance risque d’être influencée par ces modifications.
