Door vandaag te starten met sparen of beleggen kunt u uw (klein)kind een mooie start geven. Veel mensen kiezen voor een klassiek spaarboekje, ook al leert het verleden ons dat het rendement op een spaarboekje in veel jaren lager is dan de inflatie. De kans bestaat dus dat uw gespaarde geld minder waard is op het moment dat uw (klein)kind erover beschikt. Sparen via een fondsenplan van P&V kan een alternatief zijn. Daarmee belegt u gespreid in de tijd en op vaste momenten in beleggingsfondsen.
Het reële rendement van een spaarboekje
Vandaag is de gemiddelde intrest (basisrente + getrouwheidspremie) op een spaarrekening 1,68% (bron: Spaargids.be). Aangezien er grote verschillen zijn, loont het de moeite om te vergelijken. De hoogste rente bedraagt 3,15% (VDK Ritme Spaarrekening), terwijl u bij de gewone spaarrekening van BNP Paribas Fortis slechts 0,75% rente ontvangt. Ook goed om te weten: de basisrente en getrouwheidspremie mogen dagelijks aangepast worden door marktomstandigheden of commerciële acties.
Zelfs het beste spaarboekje slaagt er niet in de inflatie te kloppen. In februari 2024 bedroeg die 3,20%. Dat betekent dat het leven ten opzichte van één jaar geleden gemiddeld 3,20% duurder geworden is. Vooral de prijzen van voedsel stegen fors. Als de rente op uw spaarrekening lager is dan de inflatie, wordt uw geld minder waard. U kunt minder kopen voor hetzelfde bedrag en uw koopkracht daalt dus. In de tabel hieronder ziet u welke impact dat heeft op een termijn van twintig jaar. als u vandaag een bedrag van 50 euro op uw rekening stort.
| Waarde vandaag | Rendement | Inflatie | Waarde in 2044 |
| 50 euro | 3,15% | 3,20% | 49,50 euro |
| 50 euro | 0,75% | 3,20% | 30,44 euro |
Hoe werkt een fondsenplan bij P&V?
Via het product ‘niet-fiscaal sparen en beleggen’ van P&V kunt u uw eigen fondsenplan maken. Niet-fiscaal sparen is een levensverzekering die bestaat uit een combinatie van een door P&V gegarandeerd rendement (tak 21), en/of een rendement dat gekoppeld is aan beleggingsfondsen (tak 23). Bij een fondsenplan kiest u ervoor om 100% van uw premie te investeren in tak 23-beleggingsfondsen. Alle info en de precontractuele info over dit product vindt u op pv.be.
We zetten hieronder de belangrijkste kenmerken op een rij:
1. U behoudt de controle
Bij het opstellen van de polis bent u de verzekeringsnemer. Dit betekent dat u zelf beslist op welke manier uw premies geïnvesteerd worden en aan wie de centen moeten uitgekeerd worden.
2. U kiest de duur van uw contract
U bepaalt zelf de looptijd van uw contract. Tip: Kies liever voor een iets langere periode. Bij sparen via tak 23-fondsen heeft u enkel de eerste drie jaar van het contract uitstapkosten. Loopt uw contract tot uw (klein)kind 25 jaar is, maar wilt u bijvoorbeeld op 18-jarige leeftijd al een gedeelte van het geld op te nemen, dan kan dat zonder kosten.
3. U kiest het bedrag dat u maandelijks wil sparen
De minimumpremie bedraagt 50 euro per maand. Daarnaast kunt u vrije stortingen doen, zonder minimum. U kunt voor meerdere (klein)kinderen sparen in één polis.
4. U bepaalt in welke fondsen u spaart
Samen met uw P&V-adviseur kiest u in welk fonds of welke fondsen u wilt investeren. De manier van sparen kunt u op ieder moment aanpassen.
Is een fondsenspaarplan risicovol?
Bij sparen in tak 23-fondsen is er geen rendements- of kapitaalsgarantie. Het risico is dus hoger dan bij een spaarboekje. Logisch ook, want wie zou er anders nog geld op een spaarboekje plaatsen? Maar als u de volgende vier regels volgt, kunt u het risico beperken.
1. Hou rekening met uw risicoprofiel
Het afsluiten van een spaarplan voor uw (klein)kind gebeurt bij P&V na advies van uw adviseur. Uw adviseur luistert naar uw wensen en doelstellingen om vervolgens uw risicoprofiel en duurzaamheidsvoorkeuren te bepalen. Uw adviseur zal een geschikte mix van fondsen samenstellen, waarbij hij of zij rekening houdt met hoeveel risico u wilt nemen.
2. Voldoende lange looptijd
Het is heel belangrijk om een voldoende lange beleggingshorizon te kiezen. De aandelenmarkten kennen namelijk zeer goede jaren, maar ook jaren met negatief rendement.
Als voorbeeld kijken we naar de populaire, wereldwijde aandelenindex MSCI World. De index bestaat sinds 1970 en wie er sinds het begin in investeert, heeft vandaag een jaarlijks rendement van 9,67%. Maar het was niet elk jaar feest. In de afgelopen 54 jaar had de index 16 keer een negatief jaarrendement (bron: msci.com).
Ook als u spaart voor uw (klein)kind zult u vroeg of laat geconfronteerd worden met een negatief jaarrendement. De aanbevolen beleggingshorizon is daarom minimaal 8 jaar.
3. Spreiding over verschillende fondsen
Aangezien u bij P&V in fondsen investeert, belegt u automatisch gespreid in een ruime waaier van aandelen in verschillende sectoren en verschillende regio’s. Door ook voor gemengde fondsen of obligatiefondsen te kiezen, wordt uw ruime waaier van aandelen aangevuld met obligaties, die de grotere wispelturigheid van aandelen kunnen opvangen.
4. Gespreid instappen
Bij beleggen in aandelen is een veelgestelde vraag: Is vandaag een goed moment om te investeren? Die vraag hoeft u bij een fondsenspaarplan niet te stellen. U legt namelijk niet al uw geld op één moment in een fonds, maar elke maand een deel. Door dat consequent te doen, zullen er momenten zijn dat de beurzen goed gaan, maar ook momenten waarop de beurzen het slecht doen. Zo negeert u de emotie van de markten.
Welke fondsen kiezen?
Om in een fondsenspaarplan te investeren, hoeft u zeker geen beleggingsexpert zijn. Veel van onze fondsen beleggen in een uitgebreide selectie aandelen over alle sectoren heen, eventueel aangevuld met obligaties. Omdat u spaart voor de toekomst van uw (klein)kind, hebben we ook een aantal aandelenfondsen die beleggen in thema’s die in de toekomst aan belang zullen winnen (Artificial Intelligence, hernieuwbare energie, …).
Meer info over onze fondsen vindt u op pv.be of in deze blog. Of maak het uzelf gemakkelijk en maak meteen een afspraak met uw P&V-adviseur voor een advies op maat.
