12 November 2024
VAPZ: een correcte maximumpremie met de hulp van Sigedis
Het jaarlijkse beheer van de VAPZ-contracten is grondig gewijzigd. Zoals u weet bezorgt Sigedis de verzekeraars nu een belangrijk deel van de informatie die nodig is om de maximumpremie te bepalen.
Dit neemt niet weg dat een begeleiding van uw klanten meer dan ooit aangewezen is: niet alleen wanneer een premieverlaging (S)VAPZ nodig is, maar ook wanneer er bijkomende informatie van uw klanten gevraagd wordt, of om zeker alle opportuniteiten voor uw klanten optimaal te benutten.
We geven u meer informatie over onze manier van werken vanaf 2025. Begin volgend jaar bieden we ook een korte opleiding aan over onze aanpak en lichten we toe hoe u optimaal uw rol als adviseur kunt blijven opnemen in dit proces.
VAPZ vanaf 2025
Klik op de vraag om direct naar het antwoord te gaan.
- Welke gegevens zijn nodig voor de berekening van de VAPZ-premie
- Welke gegevens krijgen we via Sigedis?
- Tot welke situaties kan de info van Sigedis leiden?
- De premie wordt begrensd bij een aanvraag van een klant
- Uw klant kiest best voor de optie “optimale fiscale premie”
- Hoe kan u opportuniteiten onder de aandacht van uw klant brengen?
Welke gegevens zijn nodig voor de berekening van de VAPZ-premie?
Uw klanten kunnen kiezen voor een (sociaal) Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen.
Om toegang te hebben tot het VAPZ moet men sociale bijdragen verschuldigd zijn als een zelfstandige in hoofdberoep.
De premie van een VAPZ wordt berekend op basis van het (geherwaardeerde) netto belastbaar beroepsinkomen van drie jaar geleden.
- Gewoon VAPZ: een zelfstandige mag tot 8,17 % van dit beroepsinkomen van 3 jaar geleden storten. Daarbij geldt wel een plafond van € 3.965,77 voor 2024. Er is ook een minimumbedrag van 100 euro op jaarbasis.
- Sociaal VAPZ: Bij een sociaal VAPZ geniet men extra bescherming dankzij een sociaal luik en mag de klant sparen tot 9,40 % van dit beroepsinkomen, met een jaarlijks plafond van € 4.562,82 in 2024 en een minimum van 111 euro op jaarbasis.
Startende zelfstandigen:
- Starters in hoofdberoep: we kijken voor de premie naar het minimuminkomen dat gebruikt wordt voor de berekening van de sociale bijdragen: in 2024 bedraagt dit 16.861,46 euro. Men kan ook vrijwillig een hoger bedrag aan -voorlopige- sociale bijdragen betalen op een hoger geschat inkomen. In dat geval kan de VAPZ-premie daarop gebaseerd worden.
- Starters in bijberoep: men kan geen VAPZ onderschrijven zolang men een starter in bijberoep is.
Meer informatie
Raadpleeg de productpagina op onze website of de productfiche.
Welke gegevens krijgen we via Sigedis?
Via een jaarlijkse pushinfo begin februari ontvangen we onder meer volgende gegevens:
- beroepsinkomen van 3 jaar geleden (“blanco” indien er geen inkomen beschikbaar was)
- of er al dan niet een zelfstandige activiteit was
- of men de activiteit beoefent in hoofdberoep of in bijberoep
Welke gegevens deelt Sigedis niet mee?
- Sigedis deelt niet mee of het om een starter gaat.
- Ook het bedrag van de voorlopige sociale bijdragen is niet beschikbaar.
- Voor de loontrekkende zorgverstrekkers krijgen we geen informatie via Sigedis. Deze kan u dus nog steeds aanschrijven met de vraag hun inkomen te bezorgen.
Tot welke situaties kan de info van Sigedis leiden?
Zodra we de gegevens van Sigedis ontvangen, verwerken we deze voor onze portefeuille (S)VAPZ.
Hierbij moeten we 2 zaken opmerken:
- Contracten met lopende schades worden buiten beschouwing gelaten.
- Op het moment dat we een contract moeten aanpassen, sluiten we openstaande simulaties in Life-Connect. Wijzigingen aan contracten die in onze Backoffice nog in behandeling zijn voor controle of bevestiging worden wel nog doorgevoerd.
De volgende situaties kunnen zich voordoen:
De premie in het contract is lager dan of gelijk aan de maximale premie volgens de gegevens van Sigedis.
In dat geval hoeven we niets te doen, het contract loopt gewoon verder. U doet er goed aan uw klant te contacteren voor potentiële optimalisatie van zijn contract via een verhoging van de premie.
Volgens de gegevens van Sigedis oefende de klant geen zelfstandige activiteit meer uit. Of uw klant oefende een zelfstandige activiteit uit in bijberoep, maar geen sociale bijdragen als zelfstandige in hoofdberoep verschuldigd zijn.
We zijn verplicht de polis dan premievrij te zetten. Ook de aanvullende waarborgen worden geschrapt bij premievrijzetting.
Hoe verloopt zo’n verplichte premievrijzetting?
De premievrijzetting verloopt volgens de standaardprocedure in Life-Connect.
De premievrijzetting wordt meteen doorgevoerd en heeft een effect op de eerstvolgende vervaldag. We zetten een bijvoegsel voor elke betrokken klant klaar in Life-Connect en we sturen het gebruikelijke bericht hiervan naar u als tussenpersoon. Het bijvoegsel vermeldt niet dat deze actie voortvloeit uit de Sigedis-gegevens.
De premie is hoger dan de maximale premie volgens de gegevens van Sigedis.
We verlagen de premie automatisch in Life-Connect in de loop van het eerste trimester 2025.
We zijn verplicht de pensioenpremie te laten dalen, ongeacht eventuele aanvullende waarborgen. De waarborg premieterugbetaling bij arbeidsongeschiktheid zal uiteraard aangepast worden aan de nieuwe spaarpremie. Wanneer het contract gekoppeld is aan een vastgoedfinanciering, wordt de aannemende begunstigde door ons verwittigd.
Hoe verloopt zo’n verplichte premieverlaging?
De premiewijziging verloopt volgens de standaard procedure bij premiewijziging in Life-Connect, dus net zoals bij een wijziging op aanvraag. Er wordt ook niet meegedeeld dat dit voortvloeit uit de Sigedis-gegevens.
De premieverlaging gaat in vanaf de eerstvolgende vervaldag. We zetten een bijvoegsel voor elke betrokken klant klaar in Life-Connect en we sturen het gebruikelijke bericht hiervan naar u als tussenpersoon.
Opgelet: Heeft u veel klanten in deze situatie, dan zal dit aanleiding geven tot een aanzienlijk aantal notificaties en premie-aanpassingen op hetzelfde moment, onafhankelijk van de vervaldag van de betrokken contracten.
Heeft de klant in 2025 al een jaarpremie betaald of een te hoge maandpremie, dan zal een teveel niet terugbetaald worden. Op het document met het overzicht van de betaalde VAPZ-premies over 2025, wat bestemd is voor de belastingaangifte, zullen we het toepasselijke fiscale maximumbedrag voor de klant vermelden. Uiteraard wordt de volledige effectief betaalde premie aan de reserves toegevoegd en belegd volgens de vastgelegde investeringsstrategie binnen het contract.
Praktische tip: Wanneer een klant kiest voor maandelijkse premies in de plaats van jaarpremies, wordt een premiedaling onmiddellijk toegepast voor de volgende maandelijkse premie. Dit betekent dat de eventuele overschrijding van het fiscale maximum meteen een heel stuk kleiner wordt.
Klanten waarvan u vermoed dat ze te veel zullen betalen in 2025, kan u best al een wijziging van frequentie premiebetaling voorstellen.
Tenzij u zelf de premie zelf al kunt corrigeren.
Met de info van Sigedis én de info in onze database, kunnen we in sommige gevallen niet met zekerheid bepalen wat de correcte maximumpremie is. Zo is het niet altijd duidelijk of het over een startende of een gevestigde zelfstandige gaat. Bij een startende zelfstandige in hoofdberoep ontbreekt ook de info over eventuele vrijwillig hogere voorlopige sociale bijdragen.
We zullen in de loop van het eerste trimester in 2025 deze klanten aanschrijven met de oproep om zo snel mogelijk de premie te laten nakijken bij de tussenpersoon.
U speelt ook hier een sleutelrol in de opvolging van deze contracten.
Voor een bijberoeper dient u ook na te gaan of de klant sociale bijdragen betaalt als zelfstandige in hoofdberoep, een vereiste om te mogen storten in een VAPZ.
De premie wordt begrensd bij een aanvraag van een klant
Indien u en uw klant zelf het initiatief nemen om het bedrag van de premie te wijzigen, zal Life-Connect in de loop van het eerste trimester volgend jaar de maximale fiscale premie op basis van de gegevens van Sigedis weergegeven, indien beschikbaar. Zo hebt u bij het beheer van uw contracten meteen zicht op de concrete begrenzing.
Uw klant kiest best voor de optie “optimale fiscale premie”
Veel klanten kozen ervoor om de premie jaarlijks te “indexeren”, waarbij de premie automatisch wordt aangepast aan het fiscale maximum van het betrokken jaar. Wij zullen hierbij niet alleen rekening houden met het absolute plafond, maar uiteraard ook met het referentie-inkomen dat we via Sigedis ontvangen.
Op deze manier is de klant zeker dat hij elk jaar de voor hem optimale fiscale premie stort en hoeft hij niets meer te ondernemen.
Indien bijvoorbeeld het inkomen van 3 jaar geleden lager uitviel dan gewoonlijk, kan de toepassing van dit fiscaal maximum een premieverlaging betekenen, maar zal ze het jaar daarna ook weer automatisch stijgen indien het fiscale maximum weer toenam.
Het zal voortaan ook mogelijk zijn om deze optie te activeren voor uw bestaande contracten ook wanneer uw klant niet heeft gekozen voor het absolute plafond. Informeer bij uw klant of hij deze automatische optimalisatie wenst, hij heeft er meer dan ooit alle belang bij.
Hoe kan u opportuniteiten onder de aandacht van uw klant brengen?
.U zal nog steeds via Life-Connect een VAPZ-campagne kunnen opstarten, nadat we de jaarlijkse gegevens van Sigedis verwerkt hebben
U kan daarbij 2 type polissen selecteren.
- Polissen waarvoor er nog ruimte is om de premie te verhogen
Wanneer u deze contracten selecteert, maakt Life-Connect brieven op voor de geselecteerde klanten waarin we naar u doorverwijzen om hun (S)VAPZ te optimaliseren. U zal de fiscale maximumpremie kunnen consulteren, zodat u uw klant op een perfecte manier kan adviseren. - Polissen waarvoor de fiscale maximumpremie NIET gekend is en de klant bijkomende informatie moet aanleveren
De brief via Life-Connect zal de geselecteerde klanten uitnodigen u alle noodzakelijke gegevens te bezorgen.
Begin volgend jaar bezorgen we u voorbeelden van beide brieven.
Samengevat:
Uw adviesrol blijft meer dan ooit belangrijk voor een goed beheer en optimalisatie van het (S)VAPZ:
- Klanten die nog ruimte hebben om hun premie te verhogen, zijn zeker gebaat bij uw advies.
- Klanten waarbij Sigedis (nog) niet over alle gegevens beschikt, zoals starters, kan u effectief bijstaan door hun gegevens na te gaan en hun premie te corrigeren waar nodig.
- U kiest er best voor om contracten automatisch te laten indexeren aan het fiscale maximum.
We contacteren u dus terug begin volgend jaar met meer info en bieden u de mogelijkheid om in te tekenen op een korte sessie via onze Business School waar alle situaties onder de loep genomen worden;
Heeft u ondertussen vragen?
Aarzel dan niet om uw district manager te contacteren.