Nieuwe wetgeving rond gebundelde verkoop bij een hypothecair krediet

De wet van 5 november 2023 gaat onder meer over de gemeenschappelijke verkoop van verzekeringen en hypothecaire kredieten en werd op 11 december 2023 gepubliceerd in het Belgisch Staatsblad. De wet treedt in werking op 1 juni 2024.

Waarop is de nieuwe wetgeving van toepassing ?

De nieuwe wetgeving gaat over:

• Hypothecaire kredietaanvragen ingediend bij de kredietgever vanaf 1 juni 2024.
• De brandverzekering en/of de schuldsaldoverzekering waarvoor een voorwaardelijke korting wordt toegestaan door de kredietgever bij het afsluiten van een hypothecair krediet.
• De voorwaardelijke korting op het hypothecair krediet voor een bankrekening die in de gebundelde verkoop  van het hypothecair krediet zit => Dit wordt NIET toegepast door P&V Verzekeringen.

Goed om weten

De nieuwe wetgeving is niet van toepassing op bestaande hypothecaire kredietaanvragen ingediend vóór 1 juni 2024.

Aan welke bepalingen moet volgens de nieuwe wetgeving voldaan worden bij P&V?

Binnen deze wetgeving moet voldaan worden aan volgende bepalingen:

• De voorwaardelijke kortingen voor de brandverzekering en voor de schuldsaldoverzekering moeten elk apart aangeduid worden. Er mag geen pakketformule meer bestaan.
• De voorwaardelijke kortingen voor de brandverzekering en de schuldsaldoverzekering worden toegestaan om reden van het bestaan van deze producten en zijn aangehecht (verbonden) met het hypothecair krediet.
• De aanhangsels van de overdracht van begunstiging in het voordeel van de kredietgever werden aan de kredietgever bezorgd.
• Voor het eerste derde deel van de totale looptijd van het hypothecair krediet wordt de voorwaardelijke korting van de brandverzekering en/of de schuldsaldoverzekering verbonden met polissen bij de kredietgever–verzekeraar.
• Na het eerste derde deel moeten er nog polissen brand en/of schuldsaldoverzekeringen bestaan:
  • ofwel onderschreven bij de kredietgever-verzekeraar 
  • ofwel onderschreven bij een andere verzekeraar met een gelijkaardige dekking volgens de vrije keuze van de kredietnemer. In het kader van de voorwaardelijke vermindering is de kredietgever verplicht om de voorwaardelijke korting van de kredietovereenkomst zonder extra kosten te handhaven als de kredietnemer gebruik maakt van zijn recht om na het eerste derde deel van de totale looptijd van zijn kredietovereenkomst van verzekeraar te veranderen.

Wat zijn de uitzonderingen binnen deze nieuwe wetgeving?

Met betrekking tot de brandverzekering

Gedurende het eerste derde deel van de totale looptijd van het hypothecair krediet, kan de brandverzekering opgezegd en vervangen worden door een andere polis bij een andere verzekeraar met behoud van de voorwaardelijke korting op het hypothecair krediet als:

• de brandverzekering wordt opgezegd  door de kredietnemer omdat de kredietgever- verzekeraar de premies op de brandverzekering meer verhoogt dan de aanpassing met de ABEX-index.
• de brandverzekering wordt  opgezegd door de kredietgever-verzekeraar nadat een schadegeval is ontstaan.

De kredietnemer stelt dan een andere brandpolis bij een andere verzekeraar voor. Deze brandverzekering moet een gelijkwaardig product zijn. De kredietgever heeft een maand de tijd om de voorwaarden te evalueren en te weigeren of te aanvaarden.

Dit proces moet voltooid zijn voor de opmaak van het kredietaanbod.

Bij weigering moet dit duidelijk gemeld worden aan de kredietnemer met de redenen.

Bij aanvaarding, bezorgt de kredietnemer aan de dienst hypothecaire kredieten een aanhangsel van overdracht van begunstiging ten voordele van P&V Verzekeringen.

Als het aanhangsel/de aanhangsels niet tijdig bezorgd worden aan de kredietgever, zal/zullen de voorwaardelijke korting(en) toch niet van toepassing zijn omdat er geen aangehechte polis(sen) bestaa(t)(n).

Bij de start van een nieuw hypothecair krediet

Bij de start van het krediet kan de kredietaanvrager een brandverzekering en/of schuldsaldoverzekering van een andere verzekeraar voorleggen.

P&V dient deze polis(sen) te aanvaarden en de voorwaardelijke korting(en) geven, als het gaat om een gelijkwaardige brandverzekering en/of schuldsaldoverzekering aan een zelfde of lagere premie.

De kredietgever heeft een maand de tijd om de voorwaarden te evalueren en te weigeren of te aanvaarden. Dit dient sowieso voor de dagstelling van de kredietakte of de onderhandse akte te gebeuren.

Bij weigering moet dit duidelijk gemeld worden aan de kredietnemer met de reden(en): bijvoorbeeld de melding van de ontbrekende garantie(s).

Bij aanvaarding, bezorgt de kredietnemer aan de dienst Hypothecaire kredieten een aanhangsel van overdracht van begunstiging ten voordele van P&V Verzekeringen.

Als het aanhangsel/de aanhangsels niet vóór de kredietakte of de onderhandse aktebezorgd worden aan de kredietgever, zal/zullen de voorwaardelijke korting(en) toch vervallen om reden dat er geen aangehechte polis(sen) bestaat.

Wat is niet van toepassing bij P&V binnen deze nieuwe wetgeving?

De voorwaardelijke korting voor een gebundelde betaalrekening is niet van toepassing bij ons. Deze houdt in dat de kredietnemer na het eerste derde deel van de looptijd van het hypothecair krediet een andere betaalrekening van een andere bank kan kiezen (gebruik maken van de overstapdienst bij banken) zonder verval van de betreffende voorwaardelijke korting in het hypothecair krediet.

Als een domiciliëring voor de maandelijkse betalingen volgens het aflossingsplan van het hypothecair krediet een voorwaarde is, dan moet deze domiciliëring behouden blijven.

Bij P&V is een SEPA-domiciliëring voor de betaling van de maandelijkse aflossingen van het hypothecair krediet een verplichting. Deze domiciliëring dient te gebeuren van een Belgische bankrekening, waarvan ten minste één kredietnemer de titularis is.

Vrije keuze van iedere nevendienstovereenkomst

De bewijslast dat de kredietnemer de vrije keuze heeft gehad met betrekking tot het sluiten van iedere nevendienstovereenkomst, die bijkomend met de kredietovereenkomst wordt gesloten, komt toe aan de kredietgever en de kredietbemiddelaar.

Opportuniteit

Deze nieuwe wetgeving maakt dat de verzekeringnemer gemakkelijker van verzekeraar zal kunnen veranderen omdat deze maar gedurende één derde van looptijd van het krediet (per krediettranche !) gebonden is aan de kredietverstrekker en zijn voorwaardelijke korting daarna toch behouden blijft.

Dit biedt u een opportuniteit om uw verzekeringsportefeuille te laten groeien.

Hebt u vragen of wilt u meer info?

Uw district manager helpt u graag verder. U vindt deze communicatie ook terug op Tango onder Hypotheek > Newsletter.