Langetermijnstrategie hypothecaire kredieten: wijzigingen van de acceptatiecriteria

De dienst hypothecaire kredieten komt meerdere malen per jaar samen met andere afdelingen (o.a. Sales, Riskmanagement, Business Development, enz.) om na te gaan of er wijzigingen nodig zijn in het hypotheekbeleid om te blijven voldoen aan de verplichtingen van de toezichthouders en de verwachtingen binnen de markt.

Naar aanleiding daarvan treden op dinsdag 3 december enkele wijzigingen in werking:

• Aanpassingen aan de acceptatiecriteria voor mensualiteitenkredieten
• Aanpassingen aan de acceptatiecriteria voor wedersamenstellingskredieten
• Extra toelichting met betrekking tot het tariefrooster

Door de wijzigingen zijn de volgende operationele documenten bijgewerkt:
Tango > Bibliotheek > Hypotheek

• Vademecum mensualiteitenkredieten → nieuwe versie: 7.0
• Vademecum wedersamenstellingskredieten → nieuwe versie: 5.0
• Tariefrooster → nieuwe versie: 92
• Productfiches
• E-learning ‘Hypothecaire kredieten: strategie en aanbod’ beschikbaar bij de Business School

Aanpassingen aan de acceptatiecriteria voor mensualiteitenkredieten

Beperking van bepaalde huurinkomsten
Door veranderingen in het consumentengedrag zien we dat steeds meer professionele en commerciële ruimtes langer leegstaan.   
Voor de eigenaars van dat type vastgoed kan het verlies van deze huurinkomsten belangrijke gevolgen hebben voor de schuldgraad en zijn globale inkomsten om van te leven.
   
Daarom worden de huurinkomsten uit commercieel en professioneel vastgoed voortaan gewogen aan 50% (in plaats van 70% voorheen). Dit op voorwaarde dat het EPC van het verhuurde vastgoed een score heeft van minder dan of gelijk is aan 400 kwh/m²/jaar. 

Reminder
Onze maatschappij verstrekt geen hypothecaire kredieten voor de financiering van beroeps- en/of handelsruimtes (bv. een handelsgelijkvloers, een kapsalon), zelfs niet als er bijkomende waarborgen aanwezig zijn. De maatschappij kan de financiering toestaan van een onroerend goed voor gemengd gebruik (privé-professioneel), waarvan het privé-aandeel altijd meer dan 50% bedraagt. 
In het geval van financiering en/of garantie van een onroerend goed voor gemengd gebruik wordt de loan-to-value-ratio (LTV) beperkt tot 70% en wordt een tariefverhoging van 0,50% toegepast op het krediet. 

Aanpassingen aan de acceptatiecriteria van wedersamenstellingskredieten

Uitbreiding van juridische entiteiten 
Voortaan kan ook de bestuurder van een Vennootschap onder Firma (VOF) en een Commanditaire Vennootschap (CommV) een aanvraag voor een wedersamenstellingskrediet indienen. Ook kan dit bedrijf een individuele pensioentoezegging aanbieden als waarborg voor de wedersamenstelling van het kapitaal. 

Verhogen van het aandeel vierde pijler
De mogelijkheid tot wedersamenstelling in een niet-fiscaal spaar- en beleggingsverzekeringscontract (4e pijler) wordt opgetrokken naar 40% (voorheen was dat 25%) van het bedrag van het wedersamenstellingskrediet, mits betaling via periodieke premies.

Reminders

• De verzekeringsovereenkomst kan worden afgesloten door de zelfstandige en/of door zijn partner (gehuwd of wettelijk samenwonend).
• De mogelijkheid om kapitaal op te bouwen in een vierdepijlercontract is altijd toegestaan tot 50% van het geleende kapitaal als het een koopsom betreft. 

Extra toelichting met betrekking tot het tariefrooster

Korting First Time Buyer (0,30%) 
Deze korting wordt toegepast op alle kredietschijven van een mensualiteitenkrediet (nooit op de schijven van een wedersamenstellingskrediet).

Reminder
Een First Time Buyer is een kredietnemer die een hypothecair krediet aanvraagt om zijn eerste woning te financieren, die hij volledig zelf zal bewonen (geen verhuur, zelfs niet gedeeltelijk). Of het betreft een kredietnemer die een hypothecair krediet aanvraagt om werkzaamheden te financieren aan zijn woning die hij maximaal 5 jaar geleden heeft verworven en die hij of zij volledig zelf bewoont (geen verhuur, zelfs niet gedeeltelijk).

Verhoging Buy To Let (0,30%)
Reminder 
De Buy To Let-verhoging (0,30%) wordt toegepast op elke schijf van het mensualiteitenkrediet behalve wanneer het mensualiteitenkrediet wordt afgesloten in aanvulling op een wedersamenstellingskrediet (max. 50% van het totaal ontleende kapitaal). 

Voorheen kon deze tariefverhoging gecombineerd worden met een andere Buy To Let-tariefverhoging van 0,50% in geval het een vastgoed van meer dan 2 entiteiten betrof en/of er sprake was van gemengd gebruik in het dossier. De totale stijging kon hierdoor oplopen tot 0,80%. 

Vanaf nu is deze combinatie niet meer mogelijk en geldt slechts één van de volgende verhogingen:   

• De Buy-To-Let-verhoging (0,30%) is van toepassing wanneer het doel van het krediet de financiering is van een vastgoed bestemd voor verhuur. De woning bestaat uit maximaal 2 particuliere wooneenheden. De verhoging is niet van toepassing als één van de beide wooneenheden persoonlijk wordt bewoond door een First Time Buyer. 
• De Buy-To-Let-toeslag (0,50%) is van toepassing wanneer het doel en/of de waarborg van het hypothecair krediet betrekking heeft op een woning bestemd voor verhuur (gedeeltelijk of volledig) en deze bestaat uit meer dan 2 particuliere wooneenheden en/of gemengd privé-professioneel gebruik. 

Hebt u vragen of wilt u meer informatie?

Uw district manager helpt u graag verder. Deze communicatie vindt u ook terug op Tango onder Bibliotheek >  Hypotheek > Newsletter.